Preguntas sobre Anualidades
Preguntas sobre Anualidades, Sin Presión de Ventas
Cómo funcionan realmente las anualidades fijas, indexadas y de ingreso — impuestos, retiros, cláusulas adicionales y cómo encajan en un plan de ingresos de jubilación.
Anualidades Fijas
¿Cómo se determina la tasa de interés garantizada de una anualidad fija y cuánto tiempo dura?
Cuando usted adquiere una anualidad fija, la compañía de seguros establece una tasa de interés basada en los rendimientos de bonos actuales y en su propia cartera de inversiones en el momento de firmar el contrato. Esa tasa queda fija durante un período llamado período de garantía, que comúnmente varía entre 3 y 10 años según el producto. Durante ese tiempo, su tasa no bajará sin importar lo que ocurra en el entorno general de tasas de interés, lo cual es el atractivo principal de una anualidad fija: la previsibilidad. Algunos contratos ofrecen una tasa inicial ligeramente más alta durante el primer año, a veces llamada tasa de bono, seguida de una tasa base durante el resto del período de garantía, por lo que vale la pena revisar la ilustración con cuidado para entender lo que realmente está garantizado año con año y no solo la cifra principal. La duración del período de garantía que elija generalmente debe coincidir con el tiempo que espera dejar el dinero sin tocar, ya que retirarlo antes de tiempo puede generar cargos por rescate (una penalización por sacar dinero antes de lo previsto), independientes de la tasa de interés misma. Los períodos de garantía más largos a veces vienen con tasas modestamente más altas, pero también reducen su flexibilidad para mover el dinero si surge una mejor oportunidad más adelante. Un asesor puede repasar las opciones de período de garantía disponibles actualmente y cómo se ajustan a su cronograma antes de que usted se comprometa.
Conozca lo básico de las anualidades fijas¿Qué sucede con mi anualidad fija cuando termina el período de garantía?
Cuando expira el período de garantía inicial de una anualidad fija, la compañía de seguros establece una nueva tasa de renovación para el siguiente período, basada en las condiciones de las tasas de interés en ese momento y no en lo que usted fijó originalmente. Esta tasa de renovación podría ser más alta o más baja que su tasa original, y las aseguradoras no están obligadas a mantenerla competitiva con las ofertas para nuevos clientes, por lo que algunos contratos se renuevan silenciosamente con una tasa más baja a menos que usted esté atento. La mayoría de las anualidades fijas incluyen una ventana, a menudo de 30 días, justo después de cada fecha de renovación, en la que puede retirar fondos sin cargo por rescate aunque todavía esté dentro del período de rescate original, precisamente para darle la oportunidad de reaccionar si la nueva tasa no es aceptable. Durante esa ventana, sus principales opciones son aceptar la nueva tasa y quedarse, trasladar los fondos a otra aseguradora mediante un intercambio libre de impuestos (llamado intercambio 1035), o retirar el dinero y destinarlo a otra parte. Vale la pena anotar su fecha de renovación y solicitar la nueva tasa por escrito con anticipación para no llevarse una sorpresa. Esta es una de las partes más pasadas por alto al tener una anualidad fija, ya que la publicidad casi siempre se enfoca en la tasa inicial y no en lo que ocurre años después, cuando esa tasa se reajusta.
¿Cómo se compara realmente una anualidad fija con un certificado de depósito (CD) bancario?
Las anualidades fijas y los certificados de depósito (CD) suelen compararse porque ambos ofrecen una tasa de interés fija durante un período determinado, pero las similitudes prácticamente terminan ahí. Un CD es un producto de depósito bancario, asegurado por la FDIC hasta los límites aplicables, cuyos intereses generalmente se gravan cada año en que se generan. Una anualidad fija es un contrato de seguro, respaldado por la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora y por las asociaciones estatales de garantía, no por el seguro de la FDIC, y su crecimiento tiene impuestos diferidos, lo que significa que usted no debe impuestos sobre los intereses hasta que realmente los retire. Ese diferimiento de impuestos puede permitir que una anualidad fija se acumule un poco más rápido que un CD totalmente gravable con la misma tasa, especialmente en períodos más largos. Por otro lado, los CD generalmente ofrecen más flexibilidad de liquidez al vencimiento y términos de compromiso más simples y cortos, mientras que las anualidades fijas suelen tener cronogramas de cargos por rescate de varios años y están diseñadas para dinero que usted no necesitará en el corto plazo. Las anualidades fijas también suelen ofrecer tasas más altas que los CD comparables, pero los dos productos no son sustitutos totalmente intercambiables; la decisión correcta depende de qué tan pronto necesite acceso al dinero, su situación fiscal y si se siente cómodo con una garantía respaldada por un seguro en vez de una respaldada por un banco.
Anualidades Indexadas Fijas
¿Cómo funciona realmente el acreditamiento de índice en una anualidad indexada fija?
Una anualidad indexada fija (FIA, por sus siglas en inglés) acredita intereses según el desempeño de un índice de mercado, como un índice bursátil, pero no invierte su dinero directamente en ese índice. En cambio, la aseguradora utiliza uno o más métodos de acreditamiento para decidir cuánto de la ganancia del índice usted recibe, y las tres herramientas más comunes son los topes (caps), las tasas de participación y los márgenes (spreads). Un tope es el interés máximo que puede ganar en un período determinado, sin importar cuánto haya subido realmente el índice; si el tope es cierto porcentaje y el índice subió más que eso, usted solo recibe hasta el tope. Una tasa de participación determina qué parte de la ganancia del índice cuenta para su interés acreditado; una tasa de participación menor al 100% significa que usted solo recibe una fracción del movimiento del índice. Un margen, a veces llamado spread, es un porcentaje que se resta de la ganancia del índice antes de calcular su interés, por lo que el índice debe subir más que ese margen antes de que usted gane algo en ese período. Las aseguradoras pueden usar uno de estos métodos o combinarlos, y pueden cambiar los topes, las tasas de participación o los márgenes en cada aniversario del contrato dentro de los límites establecidos por el mismo. Entender qué método (o combinación) aplica a su producto específico, y con qué frecuencia puede ajustarse, es esencial para saber qué tipo de crecimiento esperar de manera realista.
Compare los tipos de anualidades¿Puedo perder dinero en una anualidad indexada fija durante un año de mercado a la baja?
No, su capital original en una anualidad indexada fija está protegido de las pérdidas del índice. Si el índice de mercado vinculado a su contrato baja en un período de acreditamiento determinado, usted simplemente recibe cero de interés en ese período en lugar de un rendimiento negativo; no se le resta capital ni el interés acreditado previamente debido a una caída del mercado. Esta protección del capital es el intercambio fundamental que define a una FIA: a cambio de nunca perder dinero por una caída del mercado, usted acepta una parte limitada, topada o reducida de las ganancias en un año de mercado fuerte, mediante los topes, las tasas de participación o los márgenes descritos anteriormente. En otras palabras, una FIA no está diseñada para capturar por completo un gran repunte del mercado alcista, y no debe esperar rendimientos similares a los de un fondo indexado. Está diseñada para suavizar la volatilidad eliminando por completo la posibilidad de pérdida, mientras ofrece cierto potencial de crecimiento superior al que pagaría una anualidad fija simple. Vale la pena señalar que las tarifas de las cláusulas adicionales opcionales, o los cargos por rescate si retira dinero antes de tiempo, sí pueden reducir el valor de su cuenta aunque el índice en sí no pueda causar una pérdida. Comprender este intercambio, un piso garantizado de cero a cambio de un techo limitado, es lo más importante que debe entender antes de elegir una FIA sobre otros tipos de anualidades.
Vea cómo encajan las anualidades en la planificación de ingresos de jubilación¿Qué debo comparar al analizar anualidades indexadas fijas de diferentes aseguradoras?
Debido a que las anualidades indexadas fijas están estructuradas de manera muy diferente entre una aseguradora y otra, compararlas solo por la tasa puede ser engañoso. Comience por identificar el método de acreditamiento utilizado (tope, tasa de participación, margen o una combinación) y el nivel actual de cada uno, ya que un producto con una tasa de participación alta pero un tope bajo puede comportarse de manera muy diferente a uno con una tasa de participación más baja pero sin ningún tope. Luego, revise el cronograma de cargos por rescate: cuántos años dura y cómo disminuye el porcentaje cada año, ya que esto determina por cuánto tiempo su dinero está efectivamente comprometido. Observe la disposición de retiro libre, típicamente un porcentaje del valor de la cuenta que puede retirar cada año sin penalización, y vea si se ajusta a sus necesidades probables de efectivo. Revise cualquier cláusula adicional incorporada u opcional, especialmente las cláusulas de ingresos, y sus costos anuales asociados, ya que estas tarifas reducen su valor acumulado aunque agreguen garantías. También considere la solidez y las calificaciones financieras de la compañía aseguradora emisora, ya que sus garantías son tan confiables como la aseguradora que las respalda. Finalmente, pregunte con qué frecuencia la aseguradora puede cambiar los topes, márgenes o tasas de participación, y si existe un piso mínimo garantizado sobre esos términos. Una comparación de ilustraciones lado a lado con un asesor suele ser la forma más clara de ver estas diferencias en la práctica.
Hable con un asesor sobre cómo comparar aseguradorasAnualidades de Ingreso
¿Cuál es la diferencia práctica entre una Anualidad Inmediata de Prima Única (SPIA) y una Anualidad de Ingreso Diferido (DIA)?
Tanto una Anualidad Inmediata de Prima Única (SPIA) como una Anualidad de Ingreso Diferido (DIA) convierten una suma global en un flujo garantizado de ingresos, pero el momento en que comienzan los pagos es la diferencia práctica clave. Con una SPIA, usted entrega una suma global y los pagos de ingresos comienzan casi de inmediato, generalmente dentro de un mes o un año después de la compra, lo que la convierte en una herramienta para quien necesita ingresos ahora, como justo al jubilarse. Con una DIA, usted realiza la compra pero elige una fecha futura para que comiencen los pagos, a menudo años después, y a cambio de esperar, cada dólar que aporta generalmente compra un ingreso futuro notablemente mayor que el mismo dólar en una SPIA, porque la aseguradora tiene más tiempo para hacer crecer el dinero y menos años esperados para pagarlo. Una DIA puede funcionar bien para alguien de 50 o principios de 60 años que quiere asegurar una cantidad de ingreso conocida que comience más adelante, creando efectivamente una pensión personal que inicia en el momento que usted elija. Ningún producto es inherentemente mejor; una SPIA se adapta a una necesidad inmediata de ingresos, mientras que una DIA se adapta a la planificación anticipada de una etapa futura de la jubilación, a veces como una forma de garantizar la cobertura de gastos esenciales a partir de una edad futura específica. Ambos eliminan la incertidumbre sobre cuánto tiempo debe durar esa porción de su dinero.
Conozca más sobre las anualidades de ingreso¿Cómo se determina realmente el monto del pago de mi anualidad de ingreso?
El pago de una anualidad de ingreso se calcula principalmente a partir de tres factores: su edad en el momento en que comienzan los pagos, su género en los estados y productos donde se utiliza como factor de calificación, y el entorno de tasas de interés al momento de comprar el contrato. La edad importa porque determina las suposiciones de expectativa de vida; un comprador de mayor edad generalmente recibe un pago mensual más alto por la misma suma global que un comprador más joven, ya que se espera que la aseguradora realice pagos durante menos años en promedio. Donde se permite, el género puede influir debido a las diferentes expectativas de vida promedio entre hombres y mujeres, lo que puede generar una diferencia modesta en el pago para la misma edad y prima. Las tasas de interés al momento de la compra importan porque la aseguradora invierte su prima y utiliza los rendimientos de inversión esperados para ayudar a financiar sus pagos futuros; en un entorno de tasas de interés más altas, las aseguradoras generalmente pueden ofrecer pagos más grandes por la misma prima que en un entorno de tasas bajas. La opción de pago que seleccione también cambia el monto: elegir un pago conjunto que continúe durante la vida de un cónyuge, o agregar una garantía de período cierto, generalmente resulta en un pago periódico menor que un pago único de por vida, porque la aseguradora se compromete a pagar durante un período más largo o más cierto. Obtener una cotización personalizada es la única forma de ver cómo se combinan estos factores para su situación específica.
¿Qué sucede con mis pagos restantes de la anualidad de ingreso si fallezco antes de tiempo?
Esto depende completamente de la opción de pago que eligió al establecer la anualidad de ingreso, por lo que esa decisión merece una consideración cuidadosa desde el principio. Una opción de "solo por vida" paga la cantidad periódica más alta, pero se detiene por completo al fallecer, sin que nada continúe a un beneficiario, incluso si usted fallece poco después de que comiencen los pagos. Una opción de "período cierto" (a veces descrita, por ejemplo, como un pago garantizado de 10 años) garantiza los pagos durante un número mínimo de años sin importar si usted está vivo; si fallece antes de que termine ese período, su beneficiario recibe los pagos programados restantes, ya sea continuados como ingreso o a veces como una suma global, según el contrato. Una opción de vida conjunta continúa los pagos mientras usted o un coanualista designado, a menudo un cónyuge, estén vivos, lo que ofrece una protección potencial más larga pero generalmente resulta en un pago menor que una opción de solo por vida individual. Aquí existe un verdadero intercambio: las opciones que protegen a un beneficiario o cónyuge reducen el monto del ingreso mensual que recibiría de otra manera, ya que la aseguradora se compromete a un período de pago más largo o más cierto. Debido a que esta decisión generalmente no se puede cambiar una vez que comienzan los pagos, vale la pena hablar sobre su situación familiar y prioridades con un asesor antes de finalizar el contrato.
Compare con las opciones de beneficiario del seguro de vidaImpuestos
¿Cómo se gravan las ganancias dentro de una anualidad?
Una de las características que define a una anualidad es el diferimiento de impuestos: cualquier interés, ganancia o crédito de índice dentro del contrato crece sin ser gravado año con año, a diferencia de una cuenta de inversión o ahorro gravable regular, donde podría deber impuestos anuales sobre intereses o dividendos. Usted solo genera un evento gravable cuando realmente retira dinero, ya sea mediante un retiro, un rescate de suma global, o el inicio de pagos de ingresos. Este diferimiento puede permitir que su dinero se acumule más rápido con el tiempo, ya que no se reduce por facturas de impuestos anuales en el camino, aunque el impuesto no se elimina, solo se pospone. Cuando retira fondos de una anualidad no calificada (dinero que no está en una IRA), el código fiscal generalmente trata los retiros como si salieran primero las ganancias, lo que significa que la porción de crecimiento gravable se considera retirada antes que su capital original, por lo que los retiros anticipados suelen estar más gravados de lo que podría esperar. También vale la pena recordar que el diferimiento de impuestos es más valioso para las personas que todavía están en una categoría impositiva más alta durante sus años de trabajo y esperan estar en una categoría similar o más baja cuando finalmente retiren el dinero. Debido a que la situación fiscal de cada persona es diferente, es prudente revisar cómo se gravarán los retiros con un profesional de impuestos o un asesor financiero antes de retirar el dinero.
¿Cuál es la diferencia fiscal entre una anualidad calificada y una anualidad no calificada?
Una anualidad calificada es aquella comprada con dólares antes de impuestos, generalmente dentro de una IRA u otra cuenta de jubilación con ventajas fiscales, lo que significa que probablemente nunca pagó impuesto sobre la renta por el dinero que ingresó. Debido a esto, cuando finalmente retira dinero de una anualidad calificada, todo el monto del retiro generalmente es gravable como ingreso ordinario, ya que ni la contribución original ni el crecimiento han sido gravados todavía. Una anualidad no calificada, en cambio, se compra con dólares después de impuestos fuera de una cuenta de jubilación, lo que significa que usted ya pagó impuesto sobre la renta por el capital antes de que ingresara. Como resultado, solo la porción de crecimiento de un retiro de una anualidad no calificada es gravable; su capital original regresa a usted libre de impuestos, ya que ya pagó impuestos sobre él una vez. Las reglas de distribución mínima requerida (RMD, por sus siglas en inglés) también generalmente aplican de manera diferente: las anualidades calificadas dentro de una IRA están sujetas a las mismas reglas de RMD que otros activos de la IRA, mientras que las anualidades no calificadas no están sujetas a RMD en absoluto, lo que le da más control sobre el momento de los retiros. Saber en qué categoría se encuentra su anualidad es esencial, porque cambia tanto cuánto de cada retiro es gravable como si está obligado a comenzar a tomar distribuciones a partir de cierta edad. El estado de cuenta de su contrato o la aseguradora emisora pueden confirmar qué tipo posee.
¿Qué significa la "proporción de exclusión" para gravar los pagos de una anualidad de ingreso, y qué hay de la penalización del 10% por retiro anticipado?
Cuando una anualidad no calificada se convierte en un flujo de pagos de ingresos (llamado anualización), el IRS no grava cada pago completamente como ingreso. En cambio, utiliza una proporción de exclusión, una fórmula que divide cada pago en un retorno de su capital original después de impuestos (excluido de impuestos) y una porción de crecimiento gravable. Esta proporción se calcula una sola vez al inicio de los pagos, basada en su inversión original y su período de pago esperado, y generalmente se mantiene igual para cada pago durante ese período, por lo que una parte constante de cada cheque se trata como capital libre de impuestos que se le devuelve, y el resto se grava como ingreso ordinario. Por separado, existe la penalización por retiro anticipado que debe tener en cuenta: si retira dinero de una anualidad (o comienza ciertos pagos) antes de los 59 años y medio, la porción gravable de ese retiro generalmente está sujeta a una penalización del 10% del IRS además del impuesto sobre la renta ordinario, similar a la penalización por retiros anticipados de una IRA. Esta penalización existe para desalentar el uso de las anualidades, que son productos orientados a la jubilación, como cuentas de corto plazo. Existen algunas excepciones a la penalización, como el fallecimiento del titular o ciertas situaciones de discapacidad, pero son limitadas. Debido a que tanto la proporción de exclusión como la penalización por retiro anticipado afectan el monto real que usted recibe, vale la pena revisar las cifras específicas de su contrato con un profesional de impuestos antes de decidir cuándo comenzar los retiros.
Retiros
¿Cómo funcionan generalmente las disposiciones de retiro libre en una anualidad?
La mayoría de las anualidades diferidas incluyen una disposición de retiro libre que le permite retirar una parte del valor de su cuenta cada año sin generar un cargo por rescate, incluso mientras todavía está dentro del período de cargos por rescate. Una estructura común permite retirar hasta el 10% del valor de la cuenta anualmente libre de cargos por rescate, aunque el porcentaje exacto, y si se basa en el valor actual o en la prima original, varía según la aseguradora y el producto, por lo que es importante leer su contrato específico en lugar de asumir una cifra estándar. Esta disposición existe para brindarle cierta liquidez para emergencias o gastos planificados sin obligarlo a evitar la anualidad por completo o pagar una penalización por un acceso razonable a su propio dinero. Es importante entender que los montos de retiro libre no utilizados en un año contractual determinado generalmente no se acumulan ni se trasladan a años futuros; la asignación normalmente se reinicia cada año en lugar de acumular la capacidad no utilizada. Además, incluso un retiro "libre", es decir, libre de cargos por rescate, puede seguir estando sujeto a impuesto sobre la renta por la porción de crecimiento y a la penalización del 10% del IRS por retiro anticipado si tiene menos de 59 años y medio, ya que esos cargos son independientes del cargo por rescate de la aseguradora. Antes de retirar dinero, es útil revisar el porcentaje de retiro libre de su contrato específico, cómo se calcula, y cómo interactúa con cualquier cláusula de ingresos que tenga adjunta.
¿Cómo suelen disminuir los cronogramas de cargos por rescate a lo largo de la vida de una anualidad?
Un cargo por rescate es una tarifa por retirar más del monto de retiro libre permitido antes de que termine el período de rescate, y está diseñado para desalentar los retiros anticipados, ya que la aseguradora se ha comprometido a ciertas garantías basadas en que usted mantenga el dinero en el contrato durante un período determinado. Estos cronogramas generalmente duran entre 7 y 10 años, aunque existen versiones más cortas y más largas, y el porcentaje del cargo es más alto en el primer año y disminuye gradualmente cada año siguiente hasta llegar a cero al final del cronograma. Por ejemplo, un cronograma podría comenzar con cierto porcentaje en el primer año y disminuir aproximadamente uno o dos puntos porcentuales cada año hasta desaparecer por completo. Una vez que ha pasado el período completo de rescate, generalmente puede retirar todo el valor de la cuenta sin ningún cargo por rescate, aunque el impuesto sobre la renta ordinario y la penalización por retiro anticipado antes de los 59 años y medio pueden seguir aplicando de forma independiente. Vale la pena señalar que algunas anualidades ofrecen un cronograma "nivelado" con un cargo constante durante todo el período seguido de una caída repentina a cero, en lugar de un cronograma que disminuye gradualmente, por lo que la forma de la disminución no es idéntica en todos los productos. Siempre pida los porcentajes específicos de cargos por rescate año por año por escrito antes de comprar, ya que este cronograma es uno de los términos más importantes de todo el contrato.
¿Qué es un Ajuste por Valor de Mercado (MVA), y cuándo aplica a mi anualidad?
Un Ajuste por Valor de Mercado, o MVA por sus siglas en inglés, es un ajuste adicional, positivo o negativo, que puede aplicarse a ciertas anualidades, más comúnmente a los productos fijos e indexados fijos, cuando usted retira más del monto de retiro libre durante el período de cargos por rescate. Existe porque la compañía de seguros generalmente invierte su prima en bonos o activos de renta fija similares, ajustados al período de garantía de su contrato; si usted retira dinero anticipadamente, la aseguradora podría necesitar vender esas inversiones subyacentes, y el MVA traslada el impacto financiero de las tasas de interés actuales sobre esa venta. En términos prácticos, si las tasas de interés han subido desde que compró su anualidad, el valor de los bonos que posee la aseguradora probablemente haya bajado, por lo que un retiro anticipado durante ese período podría resultar en un MVA negativo que reduce el monto que usted recibe, además de cualquier cargo por rescate. Por el contrario, si las tasas de interés han bajado desde la compra, el MVA podría en realidad favorecerlo y aumentar el monto de su retiro. No todas las anualidades incluyen un MVA; algunas aseguradoras ofrecen versiones de un producto con y sin él, a menudo con una diferencia correspondiente en la tasa de interés ofrecida, ya que la función del MVA generalmente permite a la aseguradora ofrecer una tasa algo más alta a cambio de ese riesgo adicional para usted. Siempre confirme si su contrato específico incluye un MVA y pida un ejemplo de cómo aplicaría tanto en un escenario de tasas al alza como a la baja.
Cláusulas Adicionales (Riders)
¿Qué hace una cláusula de ingresos, y cuánto cuesta generalmente?
Una cláusula de ingresos es un complemento opcional para una anualidad diferida que garantiza un flujo de ingresos futuros basado en un cálculo separado, a menudo llamado base de beneficio, en lugar del valor real de la cuenta que podría retirar como suma global. Esta base de beneficio generalmente crece a una tasa fija cada año que usted retrasa tomar el ingreso, lo cual puede ser atractivo para alguien que planifica con años de anticipación, ya que crea un piso predecible y creciente para los ingresos futuros, sin importar cómo se desempeñe el valor real de la cuenta subyacente. Es importante entender que la base de beneficio utilizada para calcular su ingreso generalmente es una cifra separada y nominal; no es lo mismo que su valor en efectivo o de rescate real, y generalmente no se puede retirar como una suma global; solo existe para determinar sus pagos de ingresos futuros una vez que activa la cláusula. Las cláusulas de ingresos generalmente tienen un costo anual, a menudo cobrado como un porcentaje de la base de beneficio o del valor de la cuenta, que se deduce cada año, ya sea que usted termine usando o no la función de ingresos. Debido a que esta tarifa reduce el valor real en efectivo de su cuenta con el tiempo, es un costo real que vale la pena sopesar frente a la garantía que ofrece. Algunas cláusulas están incorporadas en un contrato sin cargo adicional, mientras que otras son opcionales y tienen un precio separado, así que pregunte específicamente qué incluye su producto y cuál es el costo anual continuo antes de agregar una.
¿Qué garantiza realmente una cláusula de Beneficio de Retiro Garantizado de por Vida (GLWB)?
Un Beneficio de Retiro Garantizado de por Vida, o GLWB por sus siglas en inglés, es un tipo de cláusula de ingresos que garantiza que usted puede retirar un porcentaje fijo de su base de beneficio cada año por el resto de su vida, incluso si el valor real de su cuenta eventualmente llega a cero debido a esos retiros y cualquier tarifa. El porcentaje de retiro generalmente está vinculado a su edad cuando comienza a recibir los pagos, y las edades de inicio más avanzadas generalmente reciben un porcentaje algo más alto. La característica clave que distingue a un GLWB de simplemente anualizar su contrato es la flexibilidad: a diferencia de un pago tradicional de anualidad de ingreso, usted generalmente sigue teniendo control sobre la cuenta subyacente, lo que significa que si fallece con un valor de cuenta restante, ese saldo generalmente puede pasar a sus beneficiarios en lugar de desaparecer, y en muchos contratos, usted conserva la capacidad de detener y ajustar los retiros futuros si sus necesidades cambian. Sin embargo, si retira más del monto garantizado en un año determinado, esto puede reducir o anular la garantía futura, por lo que es importante ajustarse al monto de retiro especificado si quiere que la garantía de por vida se mantenga intacta. Como otras cláusulas de ingresos, un GLWB generalmente tiene una tarifa anual continua, deducida del valor de la cuenta, por lo que usted está pagando por la certeza de un ingreso de por vida y la flexibilidad de dejar un saldo restante a sus herederos. Es un punto medio entre el compromiso total de una SPIA y la flexibilidad total de una cuenta sin ninguna garantía de ingreso.
¿Valen la pena las cláusulas adicionales de anualidades, como los beneficios de fallecimiento mejorados, el costo adicional?
Una cláusula de beneficio de fallecimiento mejorado está diseñada para garantizar que sus beneficiarios reciban más que el valor en efectivo base del contrato cuando usted fallezca, por ejemplo, una garantía de recibir al menos su prima original de vuelta, o un beneficio que aumenta periódicamente para asegurar las ganancias del mercado, protegiendo contra la posibilidad de que el valor de la cuenta haya bajado al momento de su fallecimiento. Si esta cláusula, o las cláusulas de ingresos y los GLWB en general, "valen la pena" es algo genuinamente específico de su situación y no una respuesta de sí o no que aplique a todos. Estas cláusulas agregan garantías reales y cuantificables, pero cada una viene con una tarifa continua que reduce el crecimiento y el valor en efectivo de su cuenta con el tiempo, por lo que la pregunta realmente es si la garantía vale lo que está pagando por ella, dados sus propios objetivos. Si dejar una cantidad mayor y más segura a sus herederos es una prioridad, o si no cuenta con otro seguro de vida vigente, un beneficio de fallecimiento mejorado podría tener sentido a pesar del costo. Si su enfoque principal es maximizar el crecimiento de la cuenta o ya cuenta con otras herramientas, como un seguro de vida, para manejar sus objetivos de legado, la tarifa adicional podría no ser el mejor uso de su dinero. Debido a que las cláusulas agregan complejidad y costo adicionales a un producto que ya es complejo, vale la pena revisar sus objetivos específicos, ya sea seguridad de ingresos, planificación de legado o crecimiento, con un asesor que pueda repasar la tarifa real y el beneficio lado a lado.
Compare con opciones dedicadas de seguro de vidaIngresos de Jubilación
¿Qué significa "escalonar" anualidades, y por qué comenzaría a recibir ingresos a diferentes edades?
Escalonar anualidades significa comprar varios contratos de anualidad más pequeños, a menudo anualidades de ingreso, cada uno programado para comenzar a pagar en una edad futura diferente, en lugar de poner todo su dinero en un solo contrato que comienza en una única fecha. Por ejemplo, en lugar de comprar una anualidad que comience a pagar ingresos al jubilarse, podría estructurar partes separadas para que comiencen con algunos años de diferencia, de modo que su ingreso garantizado aumente por etapas a medida que avanza por las distintas fases de la jubilación. Una razón para hacer esto es que las anualidades de ingreso compradas más adelante en la vida, o que comienzan a pagar a una edad más avanzada, generalmente ofrecen un pago mayor por cada dólar invertido, ya que la aseguradora trabaja con un período de pago esperado más corto. Escalonar también le permite mantener algunos fondos más accesibles en los primeros años mientras compromete otras porciones para una fecha de inicio posterior, en lugar de bloquear todo de una sola vez. Puede ayudar a abordar el hecho de que las necesidades de gasto y la inflación tienden a aumentar más adelante en la jubilación, particularmente por los costos relacionados con la salud, al aumentar su piso de ingreso garantizado con el tiempo en lugar de fijarlo en un solo nivel por el resto de su vida. Como con cualquier estrategia de anualidades, la estructura correcta depende de sus otras fuentes de ingreso, gastos esperados y salud, por lo que vale la pena diseñar un enfoque escalonado con un asesor en lugar de hacerlo producto por producto sin un plan.
Explore la planificación de ingresos de jubilación¿Puedo usar una anualidad para cubrir gastos esenciales mientras mis otras inversiones manejan los gastos discrecionales?
Sí, este enfoque a menudo se conoce como una estrategia de "piso y potencial adicional", y es una de las formas prácticas más comunes en que las personas incorporan una anualidad a un plan de jubilación más amplio. La idea es usar una fuente de ingreso garantizada, como una anualidad de ingreso, para cubrir de manera confiable sus gastos fijos esenciales, cosas como vivienda, servicios públicos, alimentos y primas de seguro, que deben pagarse sin importar lo que hagan los mercados. Debido a que ese "piso" garantizado cubre las facturas no negociables, el resto de su cartera, como las cuentas de inversión, puede orientarse a buscar crecimiento y cubrir gastos discrecionales como viajes, pasatiempos o regalos, sin la ansiedad de tener que vender inversiones durante una caída del mercado solo para pagar los alimentos. Esto también puede ofrecer beneficios psicológicos más allá de los números, ya que muchos jubilados encuentran más fácil mantenerse invertidos para el crecimiento en el resto de su cartera cuando saben que sus necesidades básicas ya están garantizadas. El intercambio es que el dinero colocado en una anualidad para este piso garantizado generalmente es menos líquido y renuncia a parte del potencial alcista del mercado en comparación con mantenerlo completamente invertido. Determinar cuánto de su gasto esencial cubrir de esta manera, frente a cuánto mantener flexible, depende de sus activos totales, otras fuentes de ingreso garantizado, y su comodidad con el riesgo de mercado, lo cual vale la pena definir con un asesor.
Vea cómo un piso de ingreso garantizado encaja en su plan¿Cómo crea la combinación de una anualidad con el Seguro Social un piso de ingreso garantizado?
El Seguro Social ya funciona como una fuente de ingreso garantizada y ajustada por inflación para la mayoría de los jubilados, pero para muchas personas no cubre por sí solo todos sus gastos mensuales. Agregar una anualidad de ingreso sobre el Seguro Social extiende ese mismo concepto de pago garantizado y predecible a una porción mayor de su presupuesto mensual, creando efectivamente un piso de ingreso combinado a partir de dos fuentes garantizadas diferentes, en lugar de depender de retiros de inversiones para cubrir la diferencia. Esta combinación puede ser especialmente útil para cubrir la parte de sus gastos que el Seguro Social por sí solo no alcanza a cubrir, de modo que sus facturas mensuales esenciales se cubran con fuentes de ingreso garantizadas en lugar de dinero que deba retirarse de una cuenta de inversión fluctuante. Una consideración de planificación es el momento oportuno: algunos jubilados eligen retrasar el reclamo del Seguro Social para aumentar su beneficio mensual eventual, y usan una anualidad de ingreso, a veces una Anualidad de Ingreso Diferido, para cubrir las necesidades de ingreso durante ese período de espera. Debido a que los ajustes por costo de vida del Seguro Social ayudan a proteger su poder adquisitivo con el tiempo, mientras que muchos pagos de anualidades de ingreso fijo no se ajustan automáticamente por inflación de la misma manera, vale la pena pensar en cómo funcionan juntas ambas fuentes durante una jubilación de 20 o 30 años, no solo en los primeros años. Un asesor puede ayudar a definir cuánto de su piso de ingreso debería cubrir razonablemente cada fuente.
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