La respuesta corta
Apunte a reemplazar suficiente de sus ingresos para cubrir sus gastos esenciales si no pudiera trabajar, generalmente su salario neto en lugar de su salario bruto. Las aseguradoras típicamente limitan la cobertura de discapacidad a alrededor del 60 por ciento del ingreso bruto, en parte porque los beneficios de una póliza que usted paga usualmente están libres de impuestos, así que un beneficio limitado a menudo se acerca a su salario neto real. El objetivo es un beneficio que mantenga su hogar funcionando sin necesidad de trabajar.
Así que el objetivo de dimensionamiento es su costo de vida real, y la naturaleza libre de impuestos de la mayoría de los beneficios individuales ayuda a que una cantidad limitada rinda más de lo que parece.
Por qué las aseguradoras limitan el reemplazo
Las aseguradoras limitan cuánto de sus ingresos puede reemplazar —usualmente a aproximadamente el 60 por ciento del bruto— para preservar su incentivo de volver a trabajar. Debido a que los beneficios de una póliza individual que usted pagó con dólares después de impuestos generalmente se reciben libres de impuestos, ese 60 por ciento del bruto puede aproximarse a su salario neto. Entender esto le ayuda a evitar el error de pensar que está gravemente subasegurado cuando un beneficio limitado puede en realidad cubrir sus necesidades. Nuestra guía fundamental sobre qué es el seguro de discapacidad cubre lo básico sobre lo que se construyen estos límites.
El límite es deliberado, y su interacción con el tratamiento fiscal es por lo que la cobertura todavía funciona a pesar de no reemplazar el 100 por ciento.
Cómo las cláusulas cierran la brecha
Si el límite estándar deja un déficit, ciertas cláusulas ayudan: una cláusula de ajuste por costo de vida mantiene su beneficio subiendo con la inflación durante un reclamo largo, y una opción de aumento futuro le permite comprar más cobertura después a medida que crecen sus ingresos sin nueva suscripción médica. Estas preservan el valor real de su beneficio con el tiempo. Nuestra guía sobre cobertura de ocupación propia cubre la otra cláusula que da forma a lo que cobra.
La conclusión: dimensione la cobertura de discapacidad según sus necesidades de salario neto, espere un límite alrededor del 60 por ciento del bruto, y use cláusulas para proteger el valor del beneficio con el tiempo.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto seguro de discapacidad necesito?
Suficiente para cubrir sus gastos esenciales, generalmente su salario neto. Las aseguradoras típicamente limitan la cobertura cerca del 60 por ciento del ingreso bruto, que a menudo se aproxima al salario neto porque los beneficios de pólizas individuales usualmente están libres de impuestos.
¿Por qué las aseguradoras no reemplazan el 100 por ciento de mis ingresos?
Para preservar su incentivo de volver a trabajar, limitan la cobertura a alrededor del 60 por ciento del bruto. Debido a que los beneficios de pólizas individuales usualmente están libres de impuestos, eso puede acercarse a su salario neto real.
¿Cómo puedo obtener más cobertura de discapacidad si la necesito?
Las cláusulas ayudan: un ajuste por costo de vida mantiene su beneficio subiendo con la inflación, y una opción de aumento futuro le permite agregar cobertura después sin nueva suscripción médica.
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