La respuesta corta
Perder un trabajo a los 63 deja aproximadamente dos años que cubrir antes de que Medicare comience a los 65, y las primas a esa edad son las más altas de cualquier grupo previo a Medicare. La buena noticia es que la ACA no cobra más según la salud, y un ingreso más bajo después del despido puede desbloquear subsidios sustanciales. Para la mayoría de las personas en esta posición, un plan del Mercado subsidiado conecta el vacío de forma mucho más asequible que COBRA a precio completo, mientras mantiene cobertura continua hasta que comience Medicare.
Así que los años puente son manejables, pero recompensan la planificación cuidadosa en torno al ingreso y el momento.
COBRA, ACA, y la cuestión del ingreso
COBRA mantiene su plan hasta por 18 meses, lo cual no cubre completamente dos años, y cobra la prima completa. Un plan de ACA dura tanto como lo necesite y viene con subsidios vinculados a su ingreso proyectado. Debido a que un despido reduce su ingreso, su subsidio a menudo es más grande de lo que esperaría. Administrar ese ingreso deliberadamente —por ejemplo, controlando los retiros— puede preservar los subsidios, una estrategia que discute nuestra guía de cobertura para jubilados anticipados.
La clave es que los subsidios siguen el ingreso proyectado, así que el año después de un despido a menudo es cuando la ayuda es más generosa.
Programar la transición a Medicare
Planifique la transición para que su plan de ACA llegue justo hasta el mes en que comienza Medicare, luego inscríbase en Medicare durante su Período de Inscripción Inicial para evitar una penalidad de la Parte B. No deje que COBRA lo adormezca más allá de su plazo de Medicare; vea la trampa de COBRA y la penalidad de Medicare. Nuestra comparación después de un despido y el estimador de costos le ayudan a planificar el puente de dos años.
La conclusión: use un plan de ACA subsidiado para conectar el vacío, luego inscríbase en Medicare a tiempo a los 65.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo permanezco asegurado si me despiden a los 63?
Conecte el vacío hasta Medicare con un plan de ACA subsidiado, que dura tanto como lo necesite y a menudo califica para subsidios grandes porque un despido reduce su ingreso. COBRA es una opción pero usualmente cuesta más.
¿Me cubrirá COBRA hasta Medicare a los 65?
No completamente. COBRA típicamente dura hasta 18 meses, que es menos que los dos años de 63 a 65, y cobra la prima completa.
¿Cómo evito una penalidad de Medicare después de conectar con un plan de ACA?
Inscríbase en Medicare durante su Período de Inscripción Inicial alrededor de su cumpleaños número 65. Un plan de ACA no es cobertura de empleador, así que no retrasa su plazo de Medicare.
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