La respuesta corta
Nombrar a un hijo menor directamente como beneficiario de su seguro de vida es un error bien intencionado. Las aseguradoras no pagarán una suma grande directamente a un menor, así que el dinero queda atado: un tribunal típicamente tiene que nombrar un tutor o conservador para administrarlo, lo cual es lento, costoso, y público, y el niño usualmente recibe el monto completo directamente a los 18 años, a menudo demasiado joven para manejarlo. La solución es nombrar a un custodio adulto o un fideicomiso en lugar del niño.
Así que el objetivo es asegurar que el dinero llegue a su hijo sin que un tribunal lo congele o entregue un cheque grande a alguien de 18 años.
Por qué nombrar a un menor sale mal
Debido a que un menor no puede controlar legalmente una herencia sustancial, una aseguradora que enfrenta un beneficiario menor requerirá un arreglo supervisado por un tribunal antes de liberar los fondos. Eso significa retrasos tipo sucesión, honorarios legales, y un tutor que el tribunal elige, no necesariamente la persona que usted elegiría. Y una vez que el niño cumple 18, generalmente obtiene lo que queda sin condiciones. Nuestra guía sobre por qué las designaciones de beneficiario superan su testamento explica cómo estas designaciones controlan el dinero.
El problema central es que un menor no puede recibir el dinero directamente, así que algo tiene que intervenir, y un tribunal es la peor opción.
Cómo configurarlo bien
Dos soluciones comunes funcionan bien. Una cuenta custodial bajo la Ley Uniforme de Transferencias a Menores de su estado le permite nombrar a un custodio adulto para administrar el dinero hasta que el niño alcance la edad que fija su estado. Un fideicomiso le da el mayor control: nombra a un fiduciario y detalla exactamente cómo y cuándo se usa y distribuye el dinero, lo cual es ideal para cantidades mayores o niños más pequeños. Un abogado de patrimonios puede establecer cualquiera de los dos. Nuestra guía de conceptos básicos de planificación patrimonial cubre el plan más amplio.
La conclusión: nunca nombre a un menor directamente; use un custodio o un fideicomiso para que el dinero se administre responsablemente y llegue a su hijo en sus términos.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo nombrar a mi hijo menor como beneficiario del seguro de vida?
Puede, pero no debería. Las aseguradoras no pagarán a un menor directamente, así que un tribunal debe nombrar a alguien para administrar el dinero, causando retrasos y costo, y el niño lo recibe directamente a los 18.
¿Cómo dejo seguro de vida a un hijo pequeño?
Nombre a un custodio adulto bajo la Ley Uniforme de Transferencias a Menores de su estado, o establezca un fideicomiso con un fiduciario que controle cómo y cuándo se usa el dinero. Ambos evitan un tutor designado por el tribunal.
¿Qué pasa si un menor es el beneficiario?
El pago típicamente se congela hasta que un tribunal nombra a un tutor o conservador para administrarlo, y el niño usualmente recibe lo que queda directamente a los 18 años.
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