La respuesta corta
El escalonamiento significa comprar varias pólizas de vida a término de diferentes duraciones en lugar de una gran póliza, para que su cobertura total disminuya a medida que baja su necesidad financiera. Debido a que su necesidad de cobertura usualmente disminuye con el tiempo —la hipoteca se reduce, los hijos crecen, los ahorros aumentan— no necesita el mismo beneficio por fallecimiento grande a los 60 años que necesitaba a los 35. El escalonamiento hace coincidir la cobertura con esa necesidad decreciente y reduce la prima que paga a lo largo de los años.
Así que el escalonamiento es una forma de mantener alta cobertura cuando más la necesita y dejar de pagar por ella una vez que no la necesita.
Cómo funciona un escalonamiento
Suponga que necesita 750,000 dólares de cobertura hoy. En lugar de una póliza de 30 años por esa cantidad, podría comprar una póliza de 10 años de 500,000 dólares, una póliza de 20 años de 250,000 dólares, y una póliza de 30 años de 250,000 dólares, escalonadas para totalizar 1,000,000 de dólares al principio, luego bajando a 500,000 dólares después de diez años y 250,000 dólares después de veinte. Cada capa expira a medida que termina la obligación correspondiente. Nuestra guía sobre elegir una duración de término cubre hacer coincidir cada capa con una cronología.
La estructura parece más compleja que una sola póliza, pero cada pieza corresponde a una necesidad específica con su propia fecha de finalización.
Por qué ahorra dinero
Paga por la mayor cantidad de cobertura solo durante los años en que realmente la necesita, en lugar de mantenerla durante tres décadas. Eso puede reducir significativamente su prima total durante la vida del plan. El compromiso es administrar unas pocas pólizas en lugar de una, así que conviene a personas cómodas con una configuración ligeramente más involucrada. Nuestro resumen de seguro de vida puede ayudarle a decidir si el escalonamiento le conviene.
La conclusión: el escalonamiento recorta el costo reduciendo la cobertura al ritmo de su necesidad decreciente; más protección temprano, menos desperdicio después.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el escalonamiento del seguro de vida?
Comprar varias pólizas a término de diferentes duraciones para que su cobertura total disminuya con el tiempo para coincidir con su necesidad financiera decreciente, en lugar de mantener una gran póliza durante décadas.
¿El escalonamiento realmente ahorra dinero?
Usualmente sí. Mantiene la mayor cobertura solo durante los años que la necesita, en lugar de pagar por un beneficio por fallecimiento grande durante todo el término, lo que reduce la prima total.
¿Cuál es la desventaja del escalonamiento?
Administra unas pocas pólizas en lugar de una, lo que es ligeramente más involucrado. Para personas cómodas con eso, los ahorros de prima a menudo valen la pena.
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