La respuesta corta
Si posee una póliza de seguro de vida permanente con valor en efectivo, puede pedir prestado contra ella a través de un préstamo de póliza. Esencialmente está pidiendo prestado a la aseguradora usando su valor en efectivo como garantía, y el préstamo generalmente está libre de impuestos mientras la póliza permanezca vigente. No está obligado a pagar según un cronograma fijo, pero se acumula interés, y cualquier saldo no pagado reduce el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios.
Así que un préstamo de póliza es una forma flexible, usualmente libre de impuestos, de acceder al valor en efectivo, con consecuencias reales si no se maneja.
Cómo funcionan el interés y el pago
Los préstamos de póliza cobran interés, y si no lo paga, el interés no pagado se agrega al saldo del préstamo, que crece con el tiempo. No hay cronograma de pago obligatorio, lo cual es conveniente pero arriesgado: un préstamo creciente eventualmente puede exceder el valor en efectivo. Debido a que el préstamo reduce el beneficio por fallecimiento dólar por dólar hasta que se pague, pedir prestado tiene un costo aunque no sea una factura mensual. Nuestra guía sobre cómo funciona el valor en efectivo de la vida entera cubre la cuenta de la que se basa el préstamo.
La flexibilidad de no tener pago fijo es una característica de doble filo: fácil de usar, fácil de dejar crecer sin control.
El error que provoca una factura de impuestos
El peligro es dejar que un préstamo de póliza crezca hasta que la póliza caduque. Si una póliza fuertemente prestada caduca o se rescata, el préstamo puede convertirse en ingreso gravable en la medida en que exceda lo que usted pagó, convirtiendo un préstamo libre de impuestos en una factura de impuestos inesperada. Para evitar esto, monitoree el saldo del préstamo contra el valor en efectivo y pague al menos el interés. Vale la pena revisar esto periódicamente con un profesional. Nuestro resumen de seguro de vida cubre lo básico.
La conclusión: los préstamos de póliza son útiles y usualmente libres de impuestos, pero nunca deje que uno crezca hasta que la póliza colapse, ahí es cuando se activa la trampa de impuestos.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo funciona un préstamo de póliza de seguro de vida?
Pide prestado a la aseguradora contra el valor en efectivo de su póliza. El préstamo generalmente está libre de impuestos mientras la póliza permanezca vigente, no tiene cronograma de pago fijo, pero acumula interés y reduce el beneficio por fallecimiento hasta que se pague.
¿Tengo que pagar un préstamo de seguro de vida?
No hay cronograma obligatorio, pero se acumula interés y el interés no pagado se agrega al saldo. Cualquier préstamo pendiente reduce el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios.
¿Puede gravarse un préstamo de póliza?
Sí, si la póliza caduca o se rescata con un préstamo grande pendiente, la cantidad que excede lo que pagó puede convertirse en ingreso gravable. Evite que el préstamo crezca hasta que la póliza colapse.
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