La respuesta corta
Medicare comienza a los 65, así que jubilarse antes significa autofinanciar la cobertura de salud para la brecha: cinco años a los 60, tres a los 62, uno a los 64. La duración de ese puente determina todo: cuánto necesita ahorrado para primas, qué tan agresivamente administra el ingreso para subsidios, y si tácticas a corto plazo como COBRA pueden cubrir parte de ello. Un puente de un año a los 64 es un problema muy diferente de un puente de cinco años a los 60.
Así que la primera pregunta en la planificación de salud de jubilación anticipada es simplemente cuántos años necesita cubrir, porque eso impulsa todo el plan.
Cómo cambia el puente según la edad
A los 64, un solo año que cubrir significa que COBRA (hasta 18 meses) plausiblemente puede llevarlo hasta Medicare, y un plan de ACA es un gasto simple de un año. A los 62, tres años significan que COBRA solo no alcanzará todo el camino, así que un plan de ACA se vuelve central, y el momento del Seguro Social puede entrar en juego. A los 60, cinco años es lo suficientemente largo como para que la administración de ingresos para subsidios, las elecciones de nivel de plan, y las brechas dentales y de visión todos se acumulen. Nuestra guía de costos para jubilados anticipados desglosa los números.
Cuanto más largo el puente, más se acumulan con el tiempo las pequeñas elecciones anuales: subsidios, nivel metálico, brechas complementarias.
Financiar el puente
Debido a que las primas se subsidian según el ingreso, los años puente a menudo son cuando la planificación cuidadosa de ingresos rinde más, antes de que el Seguro Social y los retiros requeridos empujen el ingreso hacia arriba. Presupueste para el número completo de años puente, no solo el primero, y planifique la transición a Medicare para que la cobertura sea continua. Nuestra guía de seguro de salud antes de Medicare cubre la transición.
La conclusión: cuente sus años puente primero, luego construya un plan dimensionado a esa duración; la estrategia a los 60 no es la estrategia a los 64.
Preguntas Frecuentes
¿Cuántos años de seguro de salud necesito antes de Medicare?
Medicare comienza a los 65, así que jubilarse a los 60 significa aproximadamente cinco años de puente, 62 significa tres, y 64 significa aproximadamente uno. La duración impulsa todo su plan de cobertura.
¿Puede COBRA llevarme hasta Medicare si me jubilo temprano?
Solo para puentes cortos. COBRA típicamente dura hasta 18 meses, suficiente para cubrir una jubilación a los 64 pero no la brecha de varios años de jubilarse a los 60 o 62.
¿Por qué mi edad de jubilación cambia mi plan de cobertura?
Un puente más largo significa más años de primas y más oportunidades para que se acumulen la administración de ingresos, las elecciones de plan, y las brechas complementarias, así que el plan a los 60 difiere del plan a los 64.
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