La respuesta corta
Una tasa de retiro segura es el porcentaje de sus ahorros que puede retirar cada año, ajustado por inflación, con un bajo riesgo de quedarse sin fondos durante una jubilación larga. La conocida pauta del 4 por ciento sugiere retirar alrededor del 4 por ciento de su cartera inicial en el primer año y ajustar por inflación después, pero es un punto de partida, no una garantía. Cuánto puede retirar de forma segura depende fuertemente de los rendimientos del mercado al inicio de la jubilación, su horizonte temporal, y su flexibilidad para ajustar el gasto.
Así que una tasa de retiro segura estima cuánto puede tomar anualmente sin quedarse sin fondos, con la pauta del 4 por ciento como un punto de partida aproximado.
Por qué importa la secuencia de rendimientos
El orden de los rendimientos del mercado importa enormemente: los malos rendimientos en los primeros años de la jubilación, mientras retira, pueden dañar permanentemente una cartera incluso si los rendimientos promedio después parecen bien, porque vendió activos bajos al principio. Este riesgo de secuencia de rendimientos significa que una tasa que es segura en buenos mercados tempranos puede ser demasiado alta en malos. Nuestra guía sobre la regla del 4 por ciento revisada y sobre el riesgo de secuencia de rendimientos cubren esto en profundidad.
Los malos rendimientos tempranos son lo que hacen tan dañino el riesgo de secuencia, ya que los retiros fijan pérdidas que las ganancias posteriores no pueden reparar por completo.
Cómo retirar de forma más segura
Las formas de gestionar el riesgo incluyen mantenerse flexible recortando el gasto en años a la baja, guardar una reserva de efectivo para no verse forzado a vender bajo, y no tratar ninguna tasa de retiro como fija. Algunos jubilados ajustan su tasa según el desempeño del mercado en vez de seguir ciegamente una regla. Como la tasa correcta depende de su situación, la orientación profesional ayuda. Nuestra guía de ingreso de jubilación cubre construir un plan sostenible.
La conclusión: una tasa de retiro segura depende de los rendimientos tempranos del mercado y su flexibilidad; use la pauta del 4 por ciento como punto de partida y manténgase adaptable, especialmente en años a la baja.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto puedo retirar de forma segura de los ahorros de jubilación?
La pauta del 4 por ciento sugiere alrededor del 4 por ciento de su cartera inicial en el año uno, ajustado por inflación después, pero es un punto de partida. Su tasa segura depende de los rendimientos tempranos del mercado, el horizonte temporal, y la flexibilidad.
¿Qué es el riesgo de secuencia de rendimientos?
El riesgo de que los malos rendimientos del mercado al inicio de la jubilación, mientras retira, dañen permanentemente su cartera porque vendió activos bajos, incluso si los rendimientos promedio posteriores parecen bien.
¿Cómo puedo retirar de forma más segura en la jubilación?
Manténgase flexible recortando el gasto en años a la baja, guarde una reserva de efectivo para no verse forzado a vender bajo, y evite tratar cualquier tasa de retiro como fija sin importar los mercados.
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