La respuesta corta
Si tiene una pensión, una de las mayores decisiones es la opción de pago, y usualmente es irreversible. Una opción de vida individual paga el monto mensual más alto pero se detiene por completo cuando usted muere, dejando nada para un cónyuge sobreviviente. Una opción conjunta y de sobreviviente paga un monto mensual más bajo pero continúa algo o todo de él para su cónyuge después de que usted muere. Para una persona casada, esta elección se trata realmente de proteger el ingreso de un cónyuge sobreviviente versus maximizar su propio pago mientras ambos están vivos.
Así que la elección de pensión cambia un pago de vida individual más alto por un ingreso continuo para un cónyuge sobreviviente bajo una opción conjunta y de sobreviviente.
Cómo se comparan las opciones
La vida individual paga lo más por mes pero termina a su muerte, lo que puede dejar a un cónyuge con una caída brusca de ingreso. La conjunta y de sobreviviente reduce su pago mensual a cambio de continuar un porcentaje —a menudo 50, 75, o 100 por ciento— a su cónyuge de por vida. Un porcentaje de sobreviviente más alto significa un pago más bajo mientras ambos están vivos. Esto refleja la compensación en las anualidades y las pensiones en general. Nuestra guía sobre suma global de pensión vs. mensual cubre la decisión relacionada de la suma global.
El porcentaje de sobreviviente que elige fija cuánto baja el pago mensual a cambio de la protección del cónyuge.
Cómo decidir
Considere si su cónyuge necesitaría el ingreso después de su muerte, la salud y las esperanzas de vida suya y de su cónyuge, y si otros recursos como el seguro de vida podrían reemplazar la pensión perdida. Algunas parejas toman la opción de vida individual y usan seguro de vida para proteger al cónyuge, aunque eso requiere un análisis cuidadoso. Como la elección es permanente y significativa, decida junto con un profesional con licencia. Nuestra guía de ingreso de jubilación cubre el plan más amplio.
La conclusión: la vida individual maximiza su pago pero no deja nada para un cónyuge, mientras que la conjunta y de sobreviviente los protege por un pago más bajo; decida según las necesidades de su cónyuge y su situación.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre las opciones de pensión de vida individual y conjunta y de sobreviviente?
La vida individual paga el monto mensual más alto pero se detiene a su muerte. La conjunta y de sobreviviente paga menos pero continúa algo o todo del ingreso para su cónyuge sobreviviente de por vida.
¿Qué opción de pensión debería elegir una persona casada?
Depende de si su cónyuge necesitaría el ingreso después de su muerte, su salud y esperanzas de vida, y otros recursos. La elección usualmente es permanente, así que decida con cuidado juntos.
¿Puedo tomar una pensión de vida individual y proteger a mi cónyuge de otra forma?
Algunas parejas toman la vida individual y usan seguro de vida para proteger al cónyuge, pero requiere un análisis cuidadoso para asegurar que la cobertura realmente reemplace el ingreso de pensión perdido.
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