La respuesta corta
El COBRA federal solo aplica a empleadores con 20 o más empleados, así que las personas que dejan un pequeño negocio a menudo descubren que no tienen ningún derecho de COBRA. Muchos estados llenan ese vacío con sus propias reglas de continuación, a veces llamadas mini-COBRA, que permiten a los trabajadores de compañías más pequeñas mantener su cobertura grupal por un tiempo limitado. Los detalles específicos —quién califica, por cuánto tiempo, y cómo elegir— varían según el estado, así que vale la pena verificar la regla que aplica a su plan anterior.
Así que si termina un trabajo de un empleador pequeño, no asuma que no tiene opciones; la continuación estatal todavía puede permitirle mantener el plan grupal brevemente.
Cómo difieren las reglas según el estado
Los programas de continuación estatal generalmente reflejan el espíritu de COBRA pero difieren en el umbral de tamaño del empleador y la duración máxima de la cobertura. Debido a que los detalles cambian y son establecidos por el departamento de seguros de cada estado, confirme los términos actuales para su plan específico en lugar de depender de una cifra general. Su exempleador o la aseguradora del plan pueden decirle si aplica la continuación estatal y por cuánto tiempo.
El punto práctico es que los trabajadores de empleadores pequeños no quedan automáticamente excluidos; una regla estatal puede conectar el vacío incluso cuando el COBRA federal no aplica.
Compárelo con un plan de ACA subsidiado
Como COBRA, la continuación estatal usualmente se cobra a prima completa, así que vale la pena compararla con un plan del Mercado subsidiado. Perder la cobertura del trabajo abre un período de inscripción especial de ACA sin importar el tamaño del empleador, y un plan individual con subsidios a menudo es más económico. Nuestra guía de cuánto cuesta COBRA y el resumen de subsidios le ayudan a hacer los números.
La conclusión: verifique la regla de continuación de su estado para empleadores pequeños, luego compárela con un plan de ACA subsidiado antes de decidir.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es mini-COBRA o la continuación estatal?
Es una regla estatal que permite a los empleados de compañías pequeñas —demasiado pequeñas para el COBRA federal— continuar su cobertura de salud grupal por un tiempo limitado después de irse.
¿El COBRA federal aplica a empleadores pequeños?
No. El COBRA federal aplica a empleadores con 20 o más empleados. Las compañías más pequeñas caen bajo las reglas de continuación estatal en su lugar, donde existen.
¿Es la continuación estatal más económica que un plan de ACA?
Usualmente no, ya que se cobra a prima completa. Perder la cobertura abre un período de inscripción especial de ACA, y un plan del Mercado subsidiado a menudo es más económico.
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