Anualidades
Ingresos para la Jubilación Diseñados para Durar Toda la Vida
Una anualidad es un contrato diseñado para pagarle ingresos cada mes durante toda su vida — sin importar cuánto tiempo viva.
¿Qué Es una Anualidad?
Un contrato que convierte sus ahorros en ingresos de por vida
Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted realiza un pago único (o una serie de pagos), y a cambio la compañía de seguros promete pagarle un flujo de ingresos — ya sea por un período determinado o por el resto de su vida.
El problema central que resuelven las anualidades: no puede saber de antemano cuánto tiempo vivirá. Un jubilado de 65 años hoy tiene un 50% de probabilidad de vivir más allá de los 85, y un 25% de probabilidad de vivir más de 90 años. Si gasta sus ahorros a un ritmo constante, puede quedarse sin ellos. Las anualidades eliminan ese riesgo — pagan mientras usted viva, sin excepciones.
No todo jubilado necesita una anualidad. Pero para quienes no tienen pensión y cuyo Seguro Social no cubre completamente los gastos esenciales, la anualidad correcta puede ser la piedra angular de un plan de ingresos jubilatorios seguro.
Beneficios Clave
- Ingresos diseñados para durar mientras usted viva
- Protección del capital (sin pérdidas de mercado en tipos fijos y FIA)
- Crecimiento diferido de impuestos — no paga impuestos hasta que retire
- Potencial para rendimientos más altos que los CDs bancarios
- Beneficio por fallecimiento opcional que transfiere valor a sus herederos
- Se puede personalizar con cláusulas adicionales para cuidado a largo plazo, inflación, etc.
Tipos de Anualidades
La anualidad correcta depende de sus metas
No existe una solución única para todos. Aquí están los tres tipos más comunes para jubilados.
Tasa fija, cero riesgo de mercado
Anualidad Fija
Una anualidad fija acredita una tasa de interés declarada por un período determinado — similar a un CD pero emitido por una compañía de seguros. Su capital está protegido y su crecimiento es predecible. Ideal para ahorradores conservadores que desean un lugar seguro para una parte de sus fondos de jubilación.
Crecimiento vinculado al mercado con protección a la baja
Anualidad Fija Indexada
Una anualidad fija indexada (FIA) vincula sus créditos de interés al rendimiento de un índice de mercado — como el S&P 500 — mientras lo protege de las pérdidas cuando el mercado cae. En años buenos, captura parte de las ganancias del mercado. En años malos, obtiene 0% — pero nunca negativo. Su capital nunca está en riesgo.
Ingresos mensuales de por vida
Anualidad de Ingresos (SPIA / DIA)
Una Anualidad Inmediata de Prima Única (SPIA) convierte una suma global en un flujo de ingresos predecible — que comienza de inmediato. Una Anualidad de Ingresos Diferidos (DIA) inicia los pagos en una fecha futura. Ambas están diseñadas para pagarle mientras usted viva. Piense en ello como crear su propia pensión.
Preguntas Frecuentes
Respuestas honestas sobre anualidades
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de tiempo?
La mayoría de las anualidades tienen un período de rescate (típicamente 3-10 años) durante el cual los retiros anticipados pueden incurrir en un cargo de rescate. Sin embargo, la mayoría de los contratos permiten retiros sin penalización del 10% anual, y existen disposiciones de emergencia para atención en hogares de enfermería. Nunca recomendamos poner dinero en una anualidad que pueda necesitar a corto plazo.
¿Qué pasa con mi dinero cuando fallezco?
Depende del tipo de anualidad y las opciones elegidas. Muchas anualidades ofrecen beneficios por fallecimiento que pasan el valor restante a sus beneficiarios — a menudo fuera del proceso de sucesión. Las anualidades de ingresos pueden estructurarse con períodos de supervivencia o disposiciones de vida conjunta para continuar pagos a un cónyuge.
¿Son seguras las anualidades?
Las anualidades están respaldadas por la solidez financiera de la compañía de seguros emisora. Solo recomendamos aseguradoras con sólidas calificaciones financieras (A o mejor de AM Best). A diferencia de las cuentas bancarias, las anualidades no están aseguradas por la FDIC, pero las asociaciones de garantía estatales brindan una capa de protección (típicamente $250,000 en la mayoría de los estados).
¿Cómo encaja una anualidad con el Seguro Social y Medicare?
Los ingresos de anualidades cuentan como ingresos ordinarios para fines fiscales y se incluyen en su MAGI — lo que puede afectar los recargos IRMAA de Medicare si supera el umbral de ingresos. Coordinamos la planificación de anualidades con su panorama general de jubilación, no solo de forma aislada.
Contenido revisado con las cifras del año de planes 2026. Las cantidades en dólares cambian cada año — confirmaremos los números vigentes en su consulta.
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¿Es una anualidad adecuada para su jubilación?
Revisaremos sus fuentes de ingresos, gastos y metas — luego le mostraremos si una anualidad tiene sentido y, si es así, qué tipo se adapta mejor. Sin presión, sin discurso de ventas.