Preguntas sobre Seguro de Vida
Sus Preguntas sobre Seguro de Vida, Respondidas
Preguntas reales sobre seguro de vida a término, vida entera y vida universal — beneficiarios, exámenes médicos, costos y cobertura para familias jóvenes y jubilados.
Seguro de Vida Temporal
¿Cómo decido entre un plazo de 10, 20 o 30 años?
La duración correcta del plazo generalmente depende de que coincida con sus obligaciones financieras, no de elegir un número redondo. Comience por enumerar lo que un beneficio por fallecimiento necesitaría cubrir: los años restantes de una hipoteca, la edad en que su hijo menor terminará sus estudios, o los años que faltan para que una pensión o el Seguro Social generen ingresos para un cónyuge sobreviviente. Si le quedan 18 años de hipoteca, un plazo de 20 años se ajusta mejor que uno de 10 años que expira mientras el préstamo sigue vigente. Si está asegurando el reemplazo de ingresos hasta la jubilación, cuente los años que faltan para dejar de trabajar y elija un plazo que alcance al menos hasta esa fecha. Muchas personas en Wyoming y Utah también consideran si un cónyuge necesitaría tiempo para ajustar las finanzas del hogar, vender una propiedad o reincorporarse al trabajo. Los plazos más largos (25-30 años) cuestan más por año que los plazos cortos porque la aseguradora asume el riesgo por más tiempo, pero fijan una tarifa mientras usted es más joven y saludable, lo cual puede ser importante si cambios de salud posteriores dificultan calificar para una nueva póliza. Un ejercicio útil: identifique el último año en que termina alguna obligación financiera importante y elija el plazo que cubra esa fecha con un margen adicional, en lugar de la opción más corta o más económica disponible.
¿Qué sucede cuando una póliza de vida temporal llega al final de su plazo?
Cuando una póliza temporal llega al final de su período establecido (por ejemplo, el año 20 de un plazo de 20 años), la cobertura no continúa automáticamente. La mayoría de las pólizas expiran sin pago alguno ni reembolso de las primas, o se convierten en un "término renovable anual" con una prima mucho más alta que aumenta cada año; las aseguradoras incluyen esta opción de forma predeterminada, pero pocas personas la usan porque el costo sube rápidamente. Antes de que termine su plazo, generalmente tiene tres opciones. Primero, dejar que la póliza expire si ya no necesita cobertura, por ejemplo si la hipoteca está pagada y los hijos son financieramente independientes. Segundo, solicitar una póliza nueva, temporal o permanente, aunque esto requiere una nueva evaluación de salud y las primas se basan en su edad y salud en ese momento, lo cual generalmente cuesta más que su póliza original. Tercero, muchas pólizas temporales incluyen un privilegio de conversión que le permite cambiar parte o la totalidad del beneficio por fallecimiento a una póliza permanente (de vida entera o universal) sin un nuevo examen médico, disponible generalmente solo durante una ventana mientras la póliza temporal sigue vigente (a menudo los primeros 10 a 20 años; verifique la fecha límite específica de su póliza). Vale la pena revisar la conversión mucho antes de que termine el plazo, ya que una vez cerrada esa ventana, la conversión deja de ser posible y necesitaría calificar médicamente para obtener cobertura nueva.
Seguro de Vida Entera
¿Cuánto tiempo tarda en acumularse un valor en efectivo significativo en una póliza de vida entera?
El valor en efectivo (el componente similar a un ahorro dentro de una póliza de vida entera que crece con el tiempo y al que puede acceder mientras está con vida) generalmente se acumula lentamente en los primeros años y luego se acelera. Aproximadamente durante los primeros 2 a 5 años, una gran parte de su prima se destina a costos de seguro, comisiones y gastos administrativos, por lo que el valor en efectivo que aparece en su estado de cuenta puede ser modesto en comparación con lo que ha pagado. El crecimiento se basa en una tasa de interés mínima garantizada que acredita la aseguradora, más los dividendos si su póliza es de una compañía de seguros mutua (una compañía propiedad de los asegurados y no de accionistas), aunque los dividendos nunca están garantizados. La mayoría de las personas no ven que el valor en efectivo se convierta en una suma financieramente significativa, lo suficientemente grande como para considerar pedir un préstamo contra ella o para compensar primas futuras, hasta aproximadamente entre 10 y 15 años después de iniciada la póliza, según la aseguradora, el nivel de prima y el rendimiento de los dividendos. Este inicio lento es normal en el seguro de vida permanente y no indica que algo esté mal con su póliza. Si está evaluando el progreso de una póliza existente, solicite a su aseguradora una ilustración en vigor, un informe que muestra su valor en efectivo actual real y los valores futuros proyectados, en lugar de basarse en la ilustración de venta original de cuando compró la póliza, ya que las tasas de dividendos reales pueden diferir de lo originalmente proyectado.
¿Cómo funcionan los préstamos contra el valor en efectivo de una póliza de vida entera y cuáles son los riesgos?
Un préstamo de póliza le permite pedir dinero prestado a su aseguradora utilizando el valor en efectivo acumulado de su póliza de vida entera como garantía, sin la verificación de crédito ni el proceso de aprobación de un préstamo bancario. Generalmente puede pedir prestado hasta un alto porcentaje de su valor en efectivo disponible, y no existe un calendario de pago fijo, lo cual hace que estos préstamos sean atractivos para necesidades a corto plazo. Sin embargo, el préstamo no es dinero gratuito: la aseguradora cobra intereses sobre el saldo pendiente, y esos intereses se acumulan sin importar si usted hace pagos o no. Si no paga los intereses, se suman al saldo del préstamo, por lo que la cantidad que debe crece con el tiempo. Esto crea dos riesgos reales. Primero, si el saldo total del préstamo (capital más intereses acumulados) llega a igualar o superar su valor en efectivo, la póliza puede caducar, lo que significa que su cobertura termina y podría deber impuestos sobre la parte del préstamo que exceda lo que pagó a la póliza. Segundo, cualquier saldo de préstamo pendiente al momento del fallecimiento se resta del beneficio por fallecimiento antes de que sus beneficiarios lo reciban, por lo que un préstamo sin pagar reduce directamente lo que recibe su familia. Los préstamos de póliza pueden ser una fuente útil de fondos flexibles, pero deben monitorearse cuidadosamente, idealmente con una revisión anual del estado de cuenta, para que una póliza no caduque silenciosamente ni se reduzca inesperadamente un beneficio por fallecimiento.
Seguro de Vida Universal
¿Qué significa que el seguro de vida universal tenga primas flexibles y cómo puede caducar una póliza?
Las pólizas de vida universal le permiten ajustar cuánto paga y cuándo, dentro de ciertos límites, en lugar de fijarlo a una prima única como lo hace el seguro de vida entera. En los años buenos, podría pagar más del mínimo para acumular valor en efectivo más rápido; en años difíciles, podría pagar solo una cantidad pequeña u omitir un pago, confiando en el valor en efectivo existente para cubrir el costo interno del seguro y los cargos administrativos de ese mes. Esta flexibilidad es un atractivo importante, pero también es el origen del mayor riesgo de la póliza: el financiamiento insuficiente. Si paga constantemente solo el mínimo, o si omite pagos durante un período en que el interés acreditado a la póliza es menor de lo proyectado, el valor en efectivo puede reducirse más rápido de lo esperado. Debido a que los cargos mensuales del seguro se deducen directamente del valor en efectivo, una vez que ese valor llega a cero, la póliza puede caducar, cancelando por completo su cobertura, a veces con poca advertencia previa si no revisa los estados de cuenta. Este riesgo aumenta con la edad, ya que el costo interno del seguro sube cada año. Cualquier persona con una póliza de vida universal, especialmente una comprada hace décadas, debería solicitar periódicamente una ilustración en vigor para ver si el financiamiento actual está en camino de sostener la póliza hasta la edad esperada, en lugar de asumir que la prima original siempre será suficiente.
¿Qué es el Seguro de Vida Universal Indexado y en qué se diferencia de una anualidad indexada fija?
El Seguro de Vida Universal Indexado (IUL, por sus siglas en inglés) es un tipo de seguro de vida universal en el que el interés acreditado a su valor en efectivo está vinculado al desempeño de un índice del mercado, como el S&P 500, sujeto a un tope (una tasa máxima de acreditación) y a menudo un piso (un mínimo garantizado, frecuentemente 0%, para que no pierda valor en efectivo por caídas del mercado). Es, ante todo, una póliza de seguro de vida: tiene un beneficio por fallecimiento, costos continuos de seguro deducidos del valor en efectivo, y requiere una evaluación de salud. A veces se confunde el IUL con una anualidad indexada fija, que es un contrato de ingresos de jubilación, no un seguro de vida. Una anualidad indexada fija se compra con un pago único o una serie de pagos, acredita interés basado en un índice de manera similar al IUL, pero su propósito es hacer crecer o proteger los ahorros de jubilación y eventualmente convertirlos en pagos de ingresos; no tiene un beneficio por fallecimiento vinculado a la asegurabilidad y no requiere responder preguntas de salud. La confusión suele surgir porque ambos productos usan métodos de acreditación "indexados" con nombres similares y son vendidos por los mismos tipos de agentes. La diferencia práctica: el IUL existe principalmente para proporcionar un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios, con el valor en efectivo como característica secundaria y cargos de seguro continuos; una anualidad existe principalmente para acumular o distribuir su propio dinero sin deducción de costos de seguro. Si no está seguro de qué producto tiene frente a usted, revise si los documentos requieren una evaluación médica (señal de un seguro de vida) o si hacen referencia a fases de acumulación y pago (señal de una anualidad).
Más información sobre anualidadesBeneficiarios
¿Cuál es la diferencia entre un beneficiario principal y uno contingente, y cómo actualizo los míos?
Un beneficiario principal es la persona, personas o entidad (como un fideicomiso) que está primero en la fila para recibir su beneficio por fallecimiento. Un beneficiario contingente, a veces llamado beneficiario secundario, solo recibe el pago si todos los beneficiarios principales ya fallecieron antes que usted o al mismo tiempo que usted. Nombrar un beneficiario contingente es importante porque, sin uno, si su beneficiario principal ya no vive, el beneficio por fallecimiento generalmente se paga a su patrimonio en lugar de a una persona directamente, lo cual puede someterlo al proceso sucesorio (el proceso judicial de liquidar un patrimonio) y retrasar el pago a sus herederos deseados. Puede nombrar a varias personas en cada nivel y asignar porcentajes, por ejemplo, dividiendo un beneficio 50/50 entre dos hijos como beneficiarios principales, con un hermano o fideicomiso nombrado como contingente. Actualizar los beneficiarios generalmente es sencillo: comuníquese directamente con su aseguradora (no solo con su agente) y solicite un formulario de cambio de beneficiario, el cual completa y envía; no necesita reescribir toda la póliza. Esto generalmente se puede hacer en cualquier momento y tantas veces como sea necesario, sin costo. Vale la pena revisar sus designaciones después de cualquier evento importante de la vida, matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o fallecimiento de un beneficiario nombrado, ya que el formulario registrado con la aseguradora es lo que legalmente controla el pago, sin importar lo que diga su testamento.
¿Son gravables los beneficios por fallecimiento del seguro de vida para mis beneficiarios?
En la mayoría de los casos, el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios de una póliza de seguro de vida no está sujeto al impuesto federal sobre la renta. El IRS generalmente trata los beneficios del seguro de vida pagados por el fallecimiento del asegurado como ingreso libre de impuestos para quien lo recibe, una de las características más valiosas de este producto. Sin embargo, existen situaciones en las que los impuestos pueden entrar en juego. Si su patrimonio es nombrado beneficiario en lugar de una persona, o si no se nombra ningún beneficiario y los fondos pasan por el proceso sucesorio, el beneficio por fallecimiento podría formar parte de su patrimonio gravable, potencialmente sujeto al impuesto sobre el patrimonio si el valor total de este es lo suficientemente grande como para superar los umbrales de exención federal (y estatal, cuando corresponda), aunque esto afecta a relativamente pocos patrimonios. Si una póliza fue transferida a otra persona a cambio de un valor (vendida en lugar de entregada como regalo) antes del fallecimiento, parte del pago puede volverse gravable bajo lo que se conoce como la regla de "transferencia por valor". Además, si el beneficio por fallecimiento se deja con la aseguradora y se paga con el tiempo en lugar de en un solo pago, cualquier interés generado mientras el dinero permanece con la aseguradora es gravable como ingreso ordinario, aunque el beneficio principal en sí no lo sea. Debido a que las reglas fiscales y sucesorias pueden ser complejas y dependen de su situación financiera completa, los beneficiarios que enfrenten un patrimonio grande o una estructura de propiedad de póliza inusual deben confirmar los detalles con un profesional de impuestos.
Exámenes Médicos
¿Qué sucede realmente durante un examen paramédico para el seguro de vida?
Un examen paramédico es una evaluación breve de salud, generalmente realizada en su hogar o lugar de trabajo por un profesional médico con licencia contratado por la aseguradora, no por su propio médico. Se utiliza para verificar la información de salud que proporcionó en su solicitud y para recopilar datos adicionales que ayudan a la aseguradora a determinar su clase de tarifa. El examen generalmente dura entre 20 y 40 minutos e incluye medir su estatura, peso y presión arterial; extraer una pequeña muestra de sangre; recolectar una muestra de orina; y pedirle que confirme detalles sobre su historial médico, medicamentos y estilo de vida (como el consumo de tabaco o alcohol). Las muestras de sangre y orina generalmente se analizan para detectar cosas como colesterol, azúcar en sangre y marcadores de diabetes, función renal y hepática, y consumo de nicotina o drogas. Dependiendo de su edad y del monto de cobertura que esté solicitando, la aseguradora también podría pedir un electrocardiograma (una prueba que mide la actividad eléctrica del corazón) o registros médicos adicionales. Para prepararse, ayune de 8 a 12 horas antes si es posible (el agua está bien), evite el alcohol durante 24 horas y el ejercicio intenso el día anterior, duerma normalmente la noche previa, y tenga lista una lista de sus medicamentos y dosis. Los resultados generalmente tardan entre unos días y un par de semanas en llegar y ser revisados junto con el resto de su solicitud antes de que la aseguradora finalice su oferta.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida sin examen médico y una póliza con evaluación médica completa?
El seguro de vida "sin examen" o de emisión simplificada omite el examen paramédico y, en su lugar, se basa en un cuestionario de salud y, a veces, en una revisión de bases de datos de recetas médicas y registros médicos, para decidir si aprobarlo y a qué tarifa. El atractivo es la rapidez y la comodidad: las decisiones a veces se toman en días en lugar de las semanas que puede tomar una póliza con evaluación completa, y no hay que programar una extracción de sangre ni una cita en persona. La contrapartida es el costo y, a menudo, el monto de cobertura. Debido a que la aseguradora cuenta con información de salud menos detallada, incorpora más incertidumbre en el precio, por lo que las primas de las pólizas de emisión simplificada suelen ser más altas que las de una póliza con evaluación completa para alguien con la misma salud, edad y monto de cobertura. Las pólizas de emisión simplificada también suelen tener límites máximos de beneficio por fallecimiento más bajos que las pólizas temporales o de vida entera con evaluación completa, ya que las aseguradoras limitan su exposición al riesgo cuando aceptan información menos verificada. Una póliza con evaluación completa, que incluye el examen paramédico y una revisión más profunda de los registros médicos, tarda más en emitirse, pero generalmente recompensa la buena salud con una prima más baja y acceso a montos de cobertura mayores. La cobertura de emisión simplificada tiende a ser más adecuada para personas que necesitan cobertura rápidamente, tienen condiciones de salud que podrían complicar la evaluación completa, o desean una póliza suplementaria más pequeña en lugar de su cobertura principal.
Costos de la Póliza
¿Qué determina realmente cuánto pagaré por una prima de seguro de vida?
Las aseguradoras fijan el precio del seguro de vida según qué tan probable y qué tan pronto esperan tener que pagar un reclamo, por lo que su prima refleja varios factores que actúan en conjunto y no uno solo. La edad es el factor más determinante: cuanto más joven sea cuando compre una póliza, menor será su prima, porque estadísticamente es probable que pague durante más tiempo antes de un reclamo. La clase de salud también es muy importante; después de revisar su solicitud, los resultados del examen y los registros médicos, las aseguradoras lo ubican en una clase de tarifa (como preferencial plus, preferencial, estándar plus o estándar) que refleja su salud general, y la diferencia de prima entre las mejores y las clases de salud promedio puede ser considerable. El consumo de tabaco es uno de los factores individuales de costo más grandes, a menudo duplicando aproximadamente las primas en comparación con alguien que no fuma de la misma edad y salud, debido al impacto bien documentado en la mortalidad; esto generalmente se aplica también a los cigarrillos electrónicos y productos sin humo, no solo a los cigarrillos. El monto de cobertura y el tipo de póliza también importan directamente: un beneficio por fallecimiento mayor cuesta más, y las pólizas permanentes (de vida entera o universal) cuestan significativamente más que las pólizas temporales para el mismo beneficio por fallecimiento, porque están diseñadas para pagar eventualmente y no solo si el fallecimiento ocurre dentro de un período determinado. Otros factores como el género, el historial de salud familiar, la ocupación, los pasatiempos (como la aviación o el buceo) y el historial de manejo también pueden influir en el precio. Comparar cotizaciones entre varias aseguradoras es la mejor manera de ver cómo se combinan estos factores en su situación particular.
¿Puede aumentar mi prima de seguro de vida con el tiempo, y con qué frecuencia debo comparar tarifas?
Que su prima pueda aumentar depende en gran medida del tipo de póliza. El seguro de vida temporal nivelado fija una prima constante durante todo el plazo que seleccionó (10, 20 o 30 años), por lo que no aumentará durante ese período sin importar los cambios en su salud. Las primas del seguro de vida entera también están diseñadas para mantenerse constantes durante toda la vida de la póliza, siempre que pague según lo programado. El seguro de vida universal es diferente: debido a que las primas son flexibles y el costo interno del seguro aumenta con la edad, si paga de menos en los primeros años, eventualmente podría necesitar pagar significativamente más para evitar que la póliza caduque, aunque la póliza no se haya comercializado originalmente como una con prima creciente. El término renovable anual, una póliza cada vez más costosa año tras año que a veces se usa como opción de conversión al final de un plazo nivelado, está explícitamente diseñado para aumentar cada año. En cuanto a comparar precios, vale la pena revisar las tarifas cuando sus circunstancias cambien de manera significativa, por ejemplo después de dejar de consumir tabaco (ya que la clase de tarifa puede mejorar), después de una mejora significativa en su salud, o cada pocos años en general, ya que las aseguradoras ajustan periódicamente sus precios y estándares de evaluación en relación con la competencia. Si ya tiene una póliza y está saludable, tenga cuidado antes de cancelarla para buscar una nueva únicamente para conseguir una tarifa cotizada más baja, ya que una póliza nueva reinicia su período de impugnabilidad y requiere una nueva evaluación médica que podría jugar en su contra si su salud ha cambiado.
Familias Jóvenes
¿Cuánta cobertura de seguro de vida necesita típicamente una familia joven?
En lugar de apuntar a una cifra específica en dólares, la mayoría de los profesionales financieros sugieren pensar en términos de reemplazo de ingresos: ¿cuántos años de ingresos necesitaría reemplazar su familia, y qué otras obligaciones tendría que cubrir ese ingreso? Un marco de referencia común es sumar las deudas pendientes (hipoteca, préstamos de auto, préstamos estudiantiles), los costos futuros que desea cubrir (como una parte de los gastos universitarios), y luego multiplicar su ingreso anual por la cantidad de años que su familia necesitaría apoyo, a menudo hasta que un cónyuge pueda ajustar razonablemente las finanzas o los hijos se vuelvan financieramente independientes. De ese total, reste los ahorros existentes, las cuentas de jubilación y cualquier seguro de vida que ya tenga a través de un empleador, ya que las pólizas grupales de los empleadores suelen ser modestas y no se transfieren si cambia de trabajo. El resultado le da un objetivo personalizado en lugar de un múltiplo genérico. Las necesidades de cobertura también suelen cambiar con el tiempo: una familia joven con una hipoteca nueva e hijos pequeños generalmente necesita más cobertura que esa misma familia 15 años después, con la hipoteca medio pagada e hijos mayores más cerca de la independencia. Debido a que la deuda, los ingresos y las metas de cada persona son diferentes, trabajar en este cálculo con un asesor, en lugar de depender de una regla general, generalmente produce una imagen más precisa de lo que su familia específica necesita.
¿Debemos asegurar a un padre o madre que se queda en casa y no recibe un salario?
Sí, generalmente vale la pena considerarlo, aunque ese padre o madre no genere un salario. El razonamiento cambia de reemplazo de ingresos a cobertura del costo de reemplazo: si ese padre o madre falleciera, el cónyuge sobreviviente probablemente necesitaría pagar por cuidado infantil, tareas domésticas, transporte, preparación de comidas y otras tareas que antes manejaba el padre o madre que se quedaba en casa, a menudo mientras también maneja un trabajo de tiempo completo y el duelo. Estos costos combinados pueden sumar un gasto continuo considerable, particularmente con niños pequeños que necesitan cuidados significativos. Una póliza temporal para un padre o madre que se queda en casa suele ser económica en relación con el costo potencial de reemplazar esos servicios, ya que las primas temporales dependen principalmente de la edad y la salud, no del ingreso. Para una familia joven que está considerando el seguro temporal versus el de vida entera para cualquiera de los padres, el seguro temporal suele ser la opción principal más práctica, ya que ofrece un beneficio por fallecimiento mayor por una prima menor durante los años en que las necesidades de cobertura son más altas, como cuando los hijos son pequeños y hay una hipoteca pendiente. El seguro de vida entera también puede tener un papel, a menudo como una póliza suplementaria más pequeña para cobertura de por vida o para acumular valor en efectivo durante décadas, pero no es necesario para reemplazar completamente la brecha de ingresos o costo de reemplazo más grande que una póliza temporal está diseñada para cubrir. El punto clave es no pasar por alto al cónyuge que no genera ingresos simplemente porque no hay un salario de referencia.
Personas Mayores
¿Cuáles son las ventajas y desventajas del seguro de vida de emisión garantizada para personas mayores con condiciones de salud?
El seguro de vida de emisión garantizada aprueba a los solicitantes sin importar su historial de salud, sin preguntas médicas ni examen requerido, lo que lo convierte en una opción para personas mayores a quienes se les ha negado otra cobertura debido a condiciones de salud graves. La principal desventaja es el costo y un período de espera incorporado en el contrato: las primas de emisión garantizada suelen ser más altas por cada dólar de cobertura que las pólizas con evaluación médica, ya que la aseguradora acepta solicitantes sin conocer su riesgo de salud real. Para manejar ese riesgo, la mayoría de las pólizas de emisión garantizada incluyen un período de beneficio por fallecimiento graduado, comúnmente los primeros dos o tres años, durante el cual un fallecimiento por causas naturales (a diferencia de un accidente) paga solo una devolución de las primas pagadas, más una pequeña cantidad de interés, en lugar del beneficio completo por fallecimiento. Solo después de que termina ese período de espera, la póliza paga el monto total por cualquier causa de fallecimiento. Los montos de cobertura también suelen tener límites más bajos que las pólizas para personas mayores con evaluación médica, ya que estos productos generalmente están destinados a gastos finales y no a un reemplazo de ingresos significativo o planificación patrimonial. La emisión garantizada puede ser una alternativa razonable cuando las condiciones de salud dificultan la evaluación tradicional, pero vale la pena primero verificar si una póliza de emisión simplificada, que hace algunas preguntas de salud pero omite el examen médico, podría calificarlo para una prima más baja o cobertura completa inmediata.
Comparar opciones de seguro de vidaSoy una persona mayor con ingresos fijos y tengo una póliza antigua de vida entera. ¿Debo seguir pagando o dejar que caduque?
Esta es una pregunta común y rara vez existe una respuesta única para todos los casos, por lo que vale la pena revisar algunos puntos antes de decidir en cualquier dirección. Primero, solicite a su aseguradora una ilustración en vigor que muestre su valor en efectivo actual, cuánto ha pagado en total, y cuánto tiempo se sostendría la póliza por sí sola si dejara de pagar primas pero mantuviera el valor en efectivo dentro de la póliza. Segundo, considere qué está haciendo realmente la póliza por usted ahora: ¿el beneficio por fallecimiento está destinado a gastos finales, a un heredero específico, o a pagar una deuda pendiente, o ese propósito original ya se cumplió con otros ahorros? Tercero, considere alternativas a dejarla caducar por completo. Un intercambio 1035 le permite trasladar el valor en efectivo a una nueva póliza o anualidad sin generar impuestos inmediatos, lo cual a veces tiene sentido si la póliza original ya no se ajusta a sus necesidades. El seguro pagado reducido es otra opción que ofrecen muchas pólizas de vida entera: usted deja de pagar primas por completo, y la póliza se convierte en un beneficio por fallecimiento más pequeño y totalmente pagado, financiado con el valor en efectivo existente, de modo que conserva algo de cobertura permanente sin obligaciones futuras de prima. La cancelación directa le entrega el valor en efectivo directamente pero termina la cobertura, y cualquier ganancia por encima de lo que pagó en primas es gravable como ingreso ordinario. Debido a que equivocarse en esta decisión puede significar perder décadas de valor pagado o una factura de impuestos inesperada, vale la pena revisar su póliza específica con un asesor antes de tomar una decisión final, en lugar de simplemente dejar de pagar.
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