La Pregunta de 'Quién Paga Primero'
Cuando tiene Medicare más otra fuente de cobertura de salud — lo más común, seguro del empleador, a través de su propio trabajo o el de un cónyuge — los dos no dividen cada factura equitativamente. Uno es el 'pagador primario' que paga primero, y el otro es 'secundario,' cubriendo parte de lo que queda. Esto se llama coordinación de beneficios, y funciona con reglas, no con cuál tarjeta le entrega a la recepción. Equivoque el orden y los reclamos rebotan, los pagos se estancan, y puede terminar facturado por dinero que en realidad no debe.
La buena noticia: las reglas se pueden conocer, y para la mayoría de las personas que trabajan después de los 65 el factor decisivo es sorprendentemente simple — el tamaño del empleador.
La Regla del Tamaño del Empleador
Para las personas que tienen Medicare porque tienen 65 años o más y están cubiertas por el plan grupal de un empleador actual, el número de empleados decide el orden:
- 20 o más empleados: el plan del empleador paga primero, y Medicare es secundario. Por eso muchas personas retrasan la Parte B mientras trabajan en un empleador grande — el plan grupal es primario de todos modos
- Menos de 20 empleados: Medicare paga primero, y el plan del empleador es secundario. Este es el crítico — porque si Medicare es primario y usted no se inscribió en la Parte B, hay un gran agujero donde debería estar el pagador primario, y puede quedar debiendo la parte que Medicare habría cubierto
- Para la elegibilidad de Medicare basada en discapacidad, el umbral es 100 empleados en lugar de 20
- Para ESRD, hay un período de coordinación de 30 meses durante el cual el plan del empleador paga primero sin importar el tamaño
La Trampa del Empleador Pequeño
El escenario que quema a la gente funciona así: tiene 66 años, sigue trabajando en una empresa con una docena de empleados, y conservó el plan grupal y se saltó la Parte B para ahorrar la prima. Como el empleador tiene menos de 20 personas, Medicare es su pagador primario — pero usted no tiene la Parte B. Su plan grupal, como pagador secundario, solo cubre lo que queda después de que paga el primario, y puede legalmente rechazar la parte primaria que Medicare habría cubierto. Está expuesto por una porción de cada factura que creía cubierta.
Si trabaja para un empleador pequeño, inscribirse en la Parte B a los 65 suele ser esencial, no opcional — exactamente lo opuesto a la situación del empleador grande. Esta es una de las distinciones más trascendentes en todos los tiempos de Medicare, y depende de un conteo de empleados en el que la mayoría de los empleados nunca piensa.
Verifique Antes de Asumir
La regla del tamaño del empleador es el evento principal, pero la coordinación de beneficios también cubre COBRA (que no cuenta como cobertura actual del empleador y generalmente paga después de Medicare), la cobertura de jubilado (Medicare suele pagar primero), y las situaciones de TRICARE y VA. Si tiene Medicare más cualquier otra cosa, vale la pena confirmar el orden de pago por escrito en lugar de adivinar.
Esto se conecta directamente con la decisión más amplia de trabajar después de los 65 y la regla de seis meses de la HSA — las tres dependen de cómo su cobertura del empleador interactúa con Medicare. Si trabaja después de los 65 con cualquier cobertura del empleador, una verificación de quince minutos de quién-paga-primero puede prevenir meses de dolores de cabeza de facturación. Hacemos esto sin costo; traiga el tamaño aproximado de su empleador y sus fechas de inscripción.
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