La respuesta corta
La diversificación fiscal significa tener ahorros de jubilación en tres tipos de cuentas —con impuestos diferidos como las IRA tradicionales, libres de impuestos como las cuentas Roth, y cuentas gravables de corretaje— para que tenga flexibilidad para controlar su ingreso gravable en la jubilación. Con dinero en las tres, puede elegir de cuál retirar cada año para gestionar su tramo impositivo, en vez de verse forzado a tomar retiros totalmente gravables. Esta flexibilidad es valiosa porque las tasas impositivas y sus necesidades de ingreso cambian con el tiempo. Esta es información educativa, no asesoría fiscal.
Así que la diversificación fiscal es repartir los ahorros entre cuentas de impuestos diferidos, libres de impuestos, y gravables para darle control sobre los impuestos de la jubilación.
Por qué ayudan los tres compartimentos
Cada tipo de cuenta se grava de forma diferente, así que tener las tres le permite mezclar los retiros para alcanzar un ingreso gravable objetivo. En un año de bajos ingresos podría hacer una conversión Roth o realizar ganancias; en un año de altos ingresos podría retirar de Roth para evitar empujar a un tramo más alto. Sin dinero Roth o gravable, estaría atrapado tomando retiros tradicionales totalmente gravables. Nuestra guía sobre las conversiones Roth en sus 60 cubre construir el compartimento libre de impuestos.
Los tres compartimentos le dan palancas que jalar cada año, algo que un solo tipo de cuenta no ofrece.
Cómo construirla
Durante sus años laborales y de jubilación temprana, contribuir a o convertir a cuentas Roth, junto con ahorros tradicionales y gravables, construye la diversificación. La mezcla correcta depende de sus tasas impositivas actuales y esperadas futuras, que son inciertas, así que repartir entre tipos cubre esa incertidumbre. Como implica proyectar impuestos, la planificación profesional ayuda. Nuestra guía de ingreso de jubilación cubre usar los compartimentos en la jubilación.
La conclusión: la diversificación fiscal entre cuentas Roth, tradicionales y gravables le da flexibilidad para gestionar los impuestos de la jubilación; construya las tres y cubra la incertidumbre de las tasas futuras.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es la diversificación fiscal en la jubilación?
Tener ahorros en tres tipos de cuenta —con impuestos diferidos, Roth libre de impuestos, y gravable— para que pueda elegir de cuál retirar cada año para gestionar su ingreso gravable y tramo impositivo.
¿Por qué tener dinero en diferentes tipos de cuenta?
Cada una se grava de forma diferente, así que tener las tres le permite mezclar los retiros para alcanzar un ingreso objetivo, en vez de verse forzado a retiros tradicionales totalmente gravables cada año.
¿Cómo construyo la diversificación fiscal?
Contribuya a o convierta a cuentas Roth junto con ahorros tradicionales y gravables durante sus años laborales y de jubilación temprana. La mezcla cubre la incertidumbre sobre las tasas impositivas futuras.
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