La respuesta corta
Una crítica común de poner una anualidad dentro de una IRA es que está pagando por un diferimiento fiscal que ya tiene, ya que una IRA ya tiene impuestos diferidos. Esa crítica tiene mérito si el diferimiento fiscal es la única razón para la anualidad, porque la anualidad no agrega beneficios fiscales dentro de una IRA. Sin embargo, las personas tienen anualidades en IRA por otras razones —principalmente el ingreso vitalicio garantizado o las características de protección— que la IRA misma no provee. Así que la verdad es que una anualidad en una IRA puede tener sentido por sus garantías de ingreso, pero no meramente por el diferimiento fiscal. Esta es información educativa, no una recomendación.
Así que tener una anualidad en una IRA no agrega diferimiento fiscal adicional, así que solo tiene sentido por características como el ingreso garantizado, no el tratamiento fiscal.
Por qué importa el punto del diferimiento fiscal
Como tanto una IRA como una anualidad ya tienen impuestos diferidos, comprar una anualidad dentro de una IRA por el diferimiento fiscal es redundante, y si conlleva comisiones más altas que otras inversiones de la IRA, esa redundancia tiene un costo. Por esto algunos asesores advierten contra ello cuando el diferimiento fiscal es el argumento. Si un agente vende una anualidad de IRA principalmente por los ahorros fiscales, esa es una razón para cuestionar la recomendación. Nuestra guía sobre las reglas de RMD de anualidades cubre cómo aplican las RMD a las anualidades en cuentas de jubilación.
La redundancia es el punto clave: no debería pagar extra por un beneficio que la IRA ya provee.
Cuándo puede tener sentido
Una anualidad en una IRA puede ser razonable cuando quiere específicamente su ingreso vitalicio garantizado o sus características de protección para asegurar parte de su ingreso de jubilación, y entiende las comisiones y no la compra por el diferimiento fiscal. La clave es que el valor debe venir de las garantías de la anualidad, no del envoltorio fiscal. Como esto es matizado, revíselo con un profesional con licencia. Nuestra descripción de anualidades cubre los productos.
La conclusión: una anualidad en una IRA no agrega beneficio fiscal, así que justifíquela solo por las garantías de ingreso o la protección que realmente quiere, nunca por el diferimiento fiscal solo.
Preguntas Frecuentes
¿Tiene sentido tener una anualidad dentro de una IRA?
No agrega diferimiento fiscal adicional, ya que una IRA ya tiene impuestos diferidos, así que tiene sentido solo por características como el ingreso vitalicio garantizado o la protección, no por el tratamiento fiscal.
¿Por qué cuestionan los asesores las anualidades en las IRA?
Como ambas ya tienen impuestos diferidos, comprar una anualidad en una IRA por el diferimiento fiscal es redundante, y si conlleva comisiones más altas, esa redundancia tiene un costo.
¿Cuándo es razonable una anualidad en una IRA?
Cuando quiere específicamente sus características de ingreso garantizado o protección y entiende las comisiones, en vez de comprarla por el diferimiento fiscal que la IRA ya provee.
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