El Problema de Cobertura del Jubilado Anticipado
La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años para la mayoría de los estadounidenses. Si se jubila a los 60, 62 o incluso 63, enfrenta una brecha de cobertura de varios años sin seguro patrocinado por el empleador. Sus opciones son la cobertura de continuación COBRA (usualmente costosa), los planes del Mercado ACA (a menudo subsidiados), el plan del empleador de un cónyuge (si está disponible) o la cobertura de salud de jubilado de su ex empleador (rara y en disminución).
Sin planificación, esta brecha puede costar a los jubilados anticipados $15,000–$30,000 por año en primas para una pareja — o más, si las condiciones de salud requieren cobertura integral. Con planificación, la misma pareja puede pagar una fracción de eso a través de subsidios de la ACA.
Por Qué la ACA Es la Mejor Opción para la Mayoría de los Jubilados Anticipados
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio fue diseñada específicamente para servir a personas en situaciones como los jubilados anticipados. Los planes del Mercado son de emisión garantizada — su historial de salud no puede afectar su elegibilidad ni su prima. Las condiciones preexistentes están cubiertas desde el primer día. Y como los ingresos de jubilado a menudo son más bajos que los ingresos de trabajo, los jubilados anticipados frecuentemente califican para créditos fiscales sustanciales para primas.
Una pareja de 62 años en Wyoming que vive con $60,000/año de ahorros de jubilación y Seguro Social podría calificar para $1,500–$2,500/mes en asistencia con la prima. Lo que costaría $3,500–$4,500/mes sin subsidios podría bajar a $1,000–$2,000/mes. Algunas parejas califican para cobertura Bronce de prima casi cero.
Gestión de Ingresos: La Clave para Maximizar los Subsidios de Jubilación Anticipada
El monto del subsidio de la ACA se basa en su Ingreso Bruto Ajustado Modificado en el año de cobertura. Los jubilados anticipados que tienen flexibilidad en cómo obtienen sus ingresos — eligiendo entre distribuciones Roth (no gravables, no cuentan hacia el MAGI), retiros de IRA tradicional o 401k (gravables, cuentan hacia el MAGI) e ingresos del Seguro Social — a menudo pueden gestionar sus ingresos específicamente para maximizar la asistencia de la ACA.
Por ejemplo, una pareja con ahorros Roth sustanciales podría elegir obtener principalmente de cuentas Roth durante la jubilación anticipada, manteniendo su MAGI lo suficientemente bajo para calificar para planes Plata con reducciones de costos compartidos. Cuando cumplan 65 y hagan la transición a Medicare, pueden cambiar a obtener de cuentas tradicionales, potencialmente en categorías impositivas más bajas.
Este tipo de planificación requiere coordinar la estrategia de seguro de salud con la estrategia de ingresos de jubilación — exactamente el tipo de orientación integrada que Jordan brinda a los clientes de Wyoming y Utah.
Transición de la Cobertura ACA a Medicare
Cuando cumple 65, su cobertura de la ACA termina y comienza Medicare. La transición requiere pasos activos: inscribirse en las Partes A y B de Medicare durante su Período de Inscripción Inicial (la ventana de 7 meses centrada en su cumpleaños 65) y luego elegir un plan Medicare Suplementario o Medicare Advantage.
No asuma que la transición ocurre automáticamente. Necesita inscribirse activamente en Medicare cuando sea elegible. No hacerlo a tiempo activa penalidades permanentes de prima y, potencialmente, la pérdida de derechos de emisión garantizada para la cobertura Medicare Suplementario.
Jordan ayuda a los clientes a planificar la transición de la ACA a Medicare con bastante anticipación — típicamente comenzando la conversación 6 a 12 meses antes del cumpleaños 65 de un cliente. Esto asegura la continuidad de cobertura sin interrupciones y la selección óptima de plan para ambas fases de la cobertura de salud de jubilación.
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