La respuesta corta
La discapacidad a largo plazo del empleador es un beneficio valioso, pero depender solo de ella a menudo deja una brecha. La cobertura grupal típicamente reemplaza un porcentaje limitado de ingresos, puede excluir bonos y comisiones, usa una definición más débil de discapacidad, y está vinculada a su trabajo así que desaparece si se va. Y debido a que los empleadores usualmente pagan la prima, los beneficios generalmente son gravables, reduciendo lo que realmente recibe. Una póliza individual que usted posea llena estas brechas.
Así que el LTD grupal es una base, no un plan completo: los detalles a menudo hacen que se quede corto cuando más lo necesitaría.
Cómo golpean los impuestos a los beneficios grupales
Este es el detalle que más gente pasa por alto: cuando su empleador paga la prima de discapacidad, cualquier beneficio que cobre usualmente es ingreso gravable. Así que una póliza grupal que reemplaza el 60 por ciento de sus ingresos podría dar mucho menos después de impuestos. En contraste, los beneficios de una póliza individual que usted paga con dólares después de impuestos generalmente están libres de impuestos. Esa diferencia fiscal puede hacer que un beneficio individual más pequeño valga tanto como uno grupal gravable más grande. Nuestra guía sobre cuánto seguro de discapacidad necesita cubre el dimensionamiento en torno a esto.
El tratamiento fiscal es a menudo lo que convierte un beneficio grupal aparentemente generoso en un cheque neto más pequeño de lo esperado.
Cuándo agregar una póliza individual
Considere una póliza individual si tiene ingresos variables que el plan grupal ignora, quiere una definición más sólida de ocupación propia, quiere cobertura que lo siga entre trabajos, o quiere beneficios libres de impuestos. Muchos profesionales combinan una póliza individual sobre la cobertura grupal para lograr protección adecuada, portátil, y con ventajas fiscales. Nuestro resumen de seguro de vida cubre la cobertura complementaria.
La conclusión: el LTD grupal es un comienzo, pero los impuestos y las brechas significan que muchas personas deberían agregar una póliza individual portátil para protección de ingresos real.
Preguntas Frecuentes
¿Es suficiente mi seguro de discapacidad del trabajo?
A menudo no. El LTD grupal puede reemplazar un porcentaje limitado, excluir bonos, usar una definición más débil, desaparecer si se va, y —debido a que el empleador paga— ser gravable, reduciendo el beneficio neto.
¿Son gravables los beneficios de discapacidad pagados por el empleador?
Usualmente sí. Cuando su empleador paga la prima, los beneficios que cobra generalmente son gravables, así que un beneficio grupal del 60 por ciento da menos después de impuestos. Los beneficios de pólizas individuales que usted paga típicamente están libres de impuestos.
¿Debería agregar una póliza de discapacidad individual?
Considérelo si tiene ingresos variables que el plan grupal ignora, quiere una definición más sólida de ocupación propia, quiere cobertura portátil, o quiere beneficios libres de impuestos. Muchos profesionales combinan una sobre el LTD grupal.
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