La respuesta corta
La duración correcta del término es la que cubre sus obligaciones financieras hasta que terminen. Haga coincidir el término con su responsabilidad mayor más larga: los años restantes de su hipoteca, los años hasta que su hijo menor sea independiente, o los años hasta que planee jubilarse y dejar de necesitar reemplazo de ingresos. Para muchos padres eso apunta a un término de 20 o 30 años; para alguien más cercano a la jubilación, un término de 10 o 15 años puede ser suficiente.
Así que la duración del término es un problema matemático sobre cronologías, no una suposición; elija el horizonte que supere sus mayores obligaciones.
Cómo hacer coincidir el término con su vida
Comience con la fecha más tardía en que cualquier dependiente todavía depende de sus ingresos, luego elija un término que la alcance. Un padre de 30 años con una hipoteca nueva y un recién nacido podría querer 30 años; alguien de 45 años con una casa casi pagada y adolescentes puede necesitar solo 15 o 20. Comprar más de lo que necesita desperdicia prima, mientras comprar demasiado corto puede dejar una brecha si su salud cambia y no puede recalificar. Nuestro resumen de seguro de vida le ayuda a dimensionar la cantidad junto con el término.
La regla guía es cubrir la obligación, no sobreasegurar un horizonte que no necesitará.
El truco de escalonamiento
Debido a que su necesidad usualmente se reduce con el tiempo a medida que baja su hipoteca y crecen sus ahorros, comprar una gran póliza de 30 años puede significar pagar por cobertura que ya no necesita en años posteriores. El escalonamiento —combinar dos o tres pólizas más cortas que expiran en momentos diferentes— hace coincidir la cobertura con la necesidad decreciente y reduce la prima total. Nuestra guía sobre escalonamiento del seguro de vida recorre un ejemplo.
La conclusión: elija un término que supere su mayor obligación, y considere el escalonamiento para evitar pagar por cobertura que superará.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto debería durar mi seguro de vida a término?
Lo suficiente para cubrir su mayor obligación financiera: los años restantes de su hipoteca, hasta que su hijo menor sea independiente, o hasta que se jubile. Eso a menudo significa 20 o 30 años para padres.
¿Es mejor un término de 30 años que uno de 20?
Solo si sus obligaciones duran tanto. Un término más largo cuesta más, así que comprar más años de los que necesita desperdicia prima, mientras un término demasiado corto arriesga una brecha si su salud cambia.
¿Qué es el escalonamiento de término?
Combinar dos o tres pólizas de diferentes duraciones para que la cobertura se reduzca a medida que lo hace su necesidad, por ejemplo a medida que se paga su hipoteca, lo que reduce la prima total frente a una sola póliza larga grande.
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