La respuesta corta
Una anualidad indexada fija acredita interés según el desempeño de un índice de mercado, pero usted no recibe la ganancia completa del índice. Tres mecanismos limitan lo que gana: un tope fija una tasa máxima acreditada, una tasa de participación acredita solo un porcentaje de la ganancia del índice, y un margen resta una cantidad fija de la ganancia antes de acreditar. A cambio de estos límites, la anualidad protege su capital de las pérdidas del índice. Entender estas tres palancas es esencial para saber lo que una anualidad indexada realmente puede pagar.
Así que los topes, las tasas de participación, y los márgenes son las tres formas en que una anualidad indexada limita su parte de la ganancia del índice a cambio de protección a la baja.
Cómo funciona cada mecanismo
Un tope significa que si el índice sube más que el tope, se le acredita solo hasta el tope. Una tasa de participación significa que recibe un porcentaje fijo de la ganancia del índice, así que una tasa por debajo del 100 por ciento acredita menos que el movimiento completo. Un margen resta un porcentaje fijo de la ganancia del índice antes de acreditar el resto. Una póliza puede usar uno o una combinación, y la aseguradora a menudo puede cambiar estos términos con el tiempo, lo que afecta la acreditación futura. Nuestra guía sobre anualidades fijas vs. indexadas cubre dónde se sitúan estos productos.
Cada mecanismo reduce su interés acreditado de forma diferente, y las combinaciones más los términos ajustables hacen difícil de predecir el rendimiento real.
Por qué importa
Como estos límites significan que su rendimiento usualmente está muy por debajo del desempeño bruto del índice, las anualidades indexadas se entienden mejor como productos con capital protegido y crecimiento modesto y limitado, no como una forma de capturar todo el mercado de valores. La compensación es la protección a la baja por una ganancia limitada. Como los términos varían y pueden cambiar, y los productos son complejos, revise cualquier anualidad indexada con un profesional con licencia. Esta es información educativa, no una recomendación.
La conclusión: los topes, las tasas de participación, y los márgenes limitan el interés acreditado de una anualidad indexada, así que trátela como ahorros protegidos de crecimiento modesto y revise los términos con cuidado.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo funcionan los topes y las tasas de participación de las anualidades indexadas?
Un tope fija una tasa máxima acreditada, una tasa de participación acredita solo un porcentaje de la ganancia del índice, y un margen resta una cantidad fija antes de acreditar. Juntos limitan su parte de la ganancia del índice.
¿Por qué no obtengo el rendimiento completo del índice en una anualidad indexada?
Porque los topes, las tasas de participación, y los márgenes reducen el interés acreditado a cambio de proteger su capital de las pérdidas del índice. El resultado usualmente está muy por debajo del desempeño bruto del índice.
¿Pueden cambiar los términos de una anualidad indexada?
Sí. Las aseguradoras a menudo pueden ajustar los topes, las tasas de participación, y los márgenes con el tiempo, lo que afecta la acreditación futura. Revise los términos con un profesional con licencia antes de comprar.
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