La respuesta corta
Los padres de un hijo con necesidades especiales a menudo quieren dejar dinero para financiar el cuidado de por vida, pero una herencia directa puede descalificar al niño de beneficios gubernamentales basados en necesidad como Medicaid y el Seguro Social Suplementario. La solución es combinar el seguro de vida con un fideicomiso de necesidades especiales: la póliza proporciona los fondos, y el fideicomiso los retiene para que el dinero complemente, en lugar de reemplazar, los beneficios públicos. Esto le permite proveer para su hijo sin poner en peligro el apoyo del que depende.
Así que la estructura importa tanto como la cantidad: el seguro de vida financia el plan, y un fideicomiso de necesidades especiales lo protege.
Cómo el fideicomiso protege los beneficios
Un fideicomiso de necesidades especiales, a veces llamado fideicomiso de necesidades suplementarias, está diseñado para que los activos que retiene no cuenten contra la elegibilidad de su hijo para beneficios basados en medios. El fiduciario usa los fondos para gastos que esos beneficios no cubren: terapias, equipo, educación, y necesidades de calidad de vida. Usted nombra al fideicomiso, no al niño, como beneficiario del seguro de vida, así que el pago fluye hacia la estructura protectora. Nombrar al niño directamente causaría exactamente el problema que evita el fideicomiso, como explica nuestra guía sobre nombrar a un menor como beneficiario.
La clave es que el fideicomiso, no su hijo, posee y controla el dinero, lo cual es lo que preserva los beneficios.
Elegir la póliza correcta
Debido a que la necesidad de cuidado es de por vida, muchas familias usan seguro de vida permanente en lugar de a término, para que la cobertura no expire mientras el niño todavía necesite apoyo. Algunas parejas usan una póliza de sobrevivencia que paga después de que mueren ambos padres, cuando el fideicomiso típicamente se financia. Esta es planificación especializada mejor hecha con un abogado de patrimonios y un profesional financiero. Nuestro resumen de seguro de vida cubre las opciones de producto.
La conclusión: financie el cuidado de por vida con seguro de vida permanente pagado a un fideicomiso de necesidades especiales, para que su hijo esté provisto sin perder beneficios.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo proveo para un hijo con necesidades especiales con seguro de vida?
Combine una póliza de seguro de vida con un fideicomiso de necesidades especiales. Nombre al fideicomiso como beneficiario para que los fondos complementen, en lugar de reemplazar, los beneficios basados en medios como Medicaid y SSI.
¿Por qué no dejar el dinero directamente a un hijo con necesidades especiales?
Una herencia directa puede descalificar al niño de beneficios basados en necesidad. Un fideicomiso de necesidades especiales retiene el dinero para que no cuente contra la elegibilidad mientras aun así paga por sus necesidades.
¿Qué tipo de seguro de vida es mejor para la planificación de necesidades especiales?
Debido a que la necesidad es de por vida, el seguro de vida permanente es común para que la cobertura no expire. Algunas parejas usan una póliza de sobrevivencia que paga después de que mueren ambos padres.
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