La Contrapartida Básica
El Seguro Social le permite empezar los beneficios en cualquier momento entre los 62 y los 70, y cuándo empieza cambia dramáticamente la cantidad. Reclame a los 62 — lo más temprano — y su beneficio mensual se reduce permanentemente. Espere hasta su edad de jubilación completa (67 para la mayoría de quienes se jubilan ahora) y obtiene el 100% de su beneficio ganado. Demore más allá de eso, y su beneficio crece alrededor del 8% por año hasta los 70, después de lo cual no hay más aumento. La diferencia entre reclamar a los 62 y a los 70 puede ser más del 75% por cheque, de por vida.
Esa es toda la decisión en un párrafo — pero 'espere más por cheques más grandes' no es automáticamente correcto, porque los primeros años que renunciaría son años que no recupera. La respuesta honesta requiere sopesar su salud, sus otros ingresos y sus prioridades.
El Caso para Reclamar Temprano
Reclamar a los 62 no es un error para todos. Tiene sentido real si necesita el ingreso para jubilarse siquiera, si su salud o antecedentes familiares sugieren una esperanza de vida más corta, o si reclamar temprano le permite evitar agotar inversiones durante una caída del mercado en sus primeros años de jubilación. También hay un argumento de calidad de vida: el dinero a los 60, mientras está más activo, puede simplemente valer más para usted que más dinero a los 80.
La matemática también incluye una 'edad de equilibrio' — la edad en que los cheques diferidos más grandes alcanzan el total que habría cobrado empezando temprano. Suele estar entre finales de los 70 y principios de los 80. Si no espera sobrevivir cómodamente a esa edad, reclamar más temprano puede resultar en más dólares totales recibidos.
El Caso para Esperar
Demorar es poderoso por un conjunto diferente de razones. Ese aumento de aproximadamente 8% por año desde la edad de jubilación completa hasta los 70 es un incremento ajustado por inflación que es muy difícil de igualar en cualquier otro lugar. Si tiene buena salud, tiene otros ingresos para vivir mientras tanto, y quiere la mayor protección posible contra sobrevivir a su dinero, esperar construye el mayor piso de por vida.
Demorar también protege a un cónyuge sobreviviente: cuando un cónyuge fallece, el sobreviviente generalmente conserva el mayor de los dos beneficios. Maximizar el beneficio del que más gana al demorar puede significar un cheque más grande para el cónyuge que viva más — a menudo décadas de mayores ingresos para un viudo o viuda. Aquí es donde los tiempos del Seguro Social y la planificación del hogar genuinamente se cruzan.
Dónde Se Conecta Esto con Todo lo Demás
Los tiempos del Seguro Social no viven solos. Afectan cuándo y cómo podría usar una anualidad de ingresos para cubrir una demora o llenar una brecha, interactúan con la brecha de ingresos de jubilación que la mayoría de los hogares enfrenta, y — porque más ingresos pueden significar primas de Medicare más altas — incluso tocan IRMAA. Estas piezas son un solo rompecabezas, no varios separados.
Nosotros no vendemos Seguro Social — es un beneficio del gobierno que usted reclama directamente — pero ayudamos a los clientes a ver cómo los tiempos encajan en su panorama completo de ingresos de jubilación, incluido Medicare y cualquier estrategia de anualidad, sin costo. Si está a pocos años de la decisión, vale la pena trazarla con alguien que vea cómo se mueven todas las piezas juntas. Una decisión única de esta magnitud merece más que una suposición.
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