La respuesta corta
Si los beneficios de discapacidad son gravables se reduce a una sola pregunta: ¿quién pagó la prima, y con qué tipo de dólares? Si usted pagó una póliza individual con su propio dinero después de impuestos, los beneficios que recibe generalmente están libres de impuestos. Si su empleador pagó la prima, o usted pagó a través de deducciones de nómina antes de impuestos, los beneficios usualmente son gravables. Este único detalle puede cambiar significativamente cuánto de su beneficio realmente conserva.
Así que la gravabilidad de su beneficio no se trata de la discapacidad, se trata de cómo se pagó la prima.
Por qué importa la regla de quién pagó
Debido a que los beneficios pagados por el empleador son gravables, una póliza grupal que reemplaza el 60 por ciento de sus ingresos podría dar mucho menos después de impuestos, mientras que un beneficio individual más pequeño que usted pagó se recibe completo. Por eso comparar una póliza grupal e individual solo por el porcentaje de reemplazo destacado es engañoso. Nuestra guía sobre LTD grupal vs. cobertura individual recorre esta comparación y la brecha fiscal.
La consecuencia práctica es que un beneficio individual libre de impuestos puede valer tanto como un beneficio grupal gravable más grande.
Cómo planificar en torno a esto
Si su empleador le ofrece pagar la prima de discapacidad con dólares después de impuestos, hacerlo puede hacer que los beneficios futuros estén libres de impuestos, un pequeño costo ahora por un beneficio potencialmente grande después. Al comprar una póliza individual, recuerde que sus beneficios generalmente están libres de impuestos, así que puede dimensionarla según sus necesidades de ingreso neto. Este es un buen detalle para confirmar con un profesional de impuestos según su situación. Nuestro resumen de seguro de vida cubre la cobertura complementaria.
La conclusión: los beneficios están libres de impuestos cuando paga con dólares después de impuestos y son gravables cuando paga su empleador; planifique la prima para que su beneficio llegue como lo necesita.
Preguntas Frecuentes
¿Son gravables los beneficios del seguro de discapacidad?
Depende de quién pagó la prima. Los beneficios de una póliza individual que usted pagó con dólares después de impuestos generalmente están libres de impuestos; los beneficios pagados por el empleador o financiados antes de impuestos usualmente son gravables.
¿Por qué se gravan mis beneficios de discapacidad del empleador?
Debido a que su empleador pagó la prima con dólares no gravados, los beneficios se convierten en ingreso gravable para usted, lo que reduce la cantidad neta que realmente recibe.
¿Puedo hacer que mis beneficios de discapacidad estén libres de impuestos?
Si su empleador le permite pagar la prima con dólares después de impuestos, los beneficios futuros pueden estar libres de impuestos. Los beneficios de una póliza individual que usted compra ya generalmente están libres de impuestos.
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