El Retiro que No Puede Saltarse
Las IRA tradicionales y los 401(k) dejan que su dinero crezca con impuestos diferidos durante décadas — pero el IRS eventualmente quiere sus impuestos. A partir de su edad de distribución mínima requerida (RMD) (73 para la mayoría de quienes se jubilan ahora, subiendo a 75 más adelante en esta década), debe retirar una cantidad mínima de esas cuentas cada año, calculada a partir de su saldo y esperanza de vida, lo necesite o no. El retiro es ingreso gravable, y ahí es donde choca con Medicare.
Las cuentas Roth están exentas de las RMD durante su vida, que es parte de por qué la interacción importa — la mezcla de tipos de cuenta que construyó durante décadas moldea qué tan grande se vuelve esta factura.
Cómo las RMD Suben Su Prima de Medicare
El recargo IRMAA de Medicare se agrega a sus primas de las Partes B y D una vez que su ingreso cruza ciertos umbrales — y las RMD cuentan hacia ese ingreso. Un retiro requerido grande puede empujar a un jubilado por encima de un tramo de IRMAA bajo el cual de otro modo se habría quedado, subiendo sus primas de Medicare durante un año completo. Como IRMAA usa su declaración de impuestos de dos años antes, una RMD grande este año puede subir sus primas dos años después, lo que toma a la gente por sorpresa. Nuestra guía de IRMAA desglosa los tramos y el período retroactivo de dos años.
La parte frustrante es lo involuntario: puede que ni siquiera quiera el dinero, pero el IRS requiere el retiro, el retiro sube su ingreso, y el ingreso sube su prima de Medicare. Sin planificar, es una reacción en cadena que silenciosamente le cuesta.
Formas de Suavizar el Golpe
Este es exactamente el tipo de problema que premia la planificación en los años antes de que empiecen las RMD. Las estrategias comunes incluyen:
- Conversiones Roth en años de bajos ingresos (a menudo entre la jubilación y la edad de RMD) para reducir el saldo tradicional a partir del cual se calculan las RMD
- Distribuciones Caritativas Calificadas — dar el dinero de la RMD directamente a una organización benéfica, lo que satisface la RMD sin agregar a su ingreso gravable
- Coordinar retiros entre tipos de cuenta para suavizar el ingreso y evitar saltar un tramo de IRMAA en un solo año
- Programar cuidadosamente los retiros grandes de una sola vez, ya que un solo año grande puede activar IRMAA dos años después
Planificarlo Como un Solo Panorama
Las RMD, los impuestos, los tiempos del Seguro Social y las primas de Medicare son todos hilos del mismo tapiz de ingresos de jubilación — tire de uno y los otros se mueven. Las personas que manejan esto bien empiezan a pensar en ello a los 60, antes de que las RMD fuercen el asunto, para tener margen de usar las estrategias anteriores. Una vez que empiezan las RMD, las opciones se reducen.
Somos asesores de seguros y Medicare, no preparadores de impuestos — así que en la mecánica fiscal lo remitiremos a trabajar con su contador — pero ayudamos a los clientes a ver cómo sus primas de Medicare, ingreso de anualidades y tiempos del Seguro Social encajan juntos, para que el lado de Medicare no sea sorprendido por el lado fiscal. Si se acerca a la edad de RMD, una mirada coordinada vale el tiempo.
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