La respuesta corta
El seguro de vida de sobrevivencia, también llamado segundo en morir, asegura a dos personas —usualmente una pareja casada— bajo una póliza que paga el beneficio por fallecimiento solo después de que ambas han muerto. Debido a que la aseguradora no paga hasta la segunda muerte, la prima es más baja que dos pólizas separadas, y el pago está programado para cuando es más útil: cubrir costos patrimoniales o financiar un fideicomiso después de que ambos padres se han ido. Es más una herramienta de planificación que un reemplazo de ingresos.
Así que la cobertura de sobrevivencia está construida para objetivos de legado y patrimonio, no para reemplazar un salario cuando muere un cónyuge.
Cómo la usan las parejas
Las parejas comúnmente usan pólizas de sobrevivencia para proporcionar liquidez para impuestos patrimoniales o costos de liquidación, para igualar una herencia entre herederos, o para financiar un fideicomiso de necesidades especiales después de que ambos padres fallecen. Debido a que paga en la segunda muerte, se alinea con cuándo típicamente se financia un fideicomiso familiar. Nuestra guía sobre seguro de vida para un hijo con necesidades especiales muestra cómo esto encaja en ese plan, y conceptos básicos de planificación patrimonial cubre el panorama más amplio.
El momento del pago —después de ambos cónyuges— es precisamente lo que lo hace encajar con estos objetivos de legado.
Los costos y compromisos
La cobertura de sobrevivencia usualmente es más económica que asegurar dos vidas por separado, y a veces puede cubrir a una pareja donde un cónyuge tiene problemas de salud que harían costosa una póliza individual, porque el cónyuge más saludable compensa el riesgo. El compromiso es que no paga nada en la primera muerte, así que no ayuda a un cónyuge sobreviviente que necesita ingresos. Funciona mejor como una pieza de un plan patrimonial más grande. Nuestro resumen de seguro de vida cubre dónde encaja.
La conclusión: las pólizas de segundo en morir son una manera eficiente de financiar objetivos patrimoniales y de necesidades especiales, pero no un sustituto de la protección de ingresos en la primera muerte.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el seguro de vida de sobrevivencia o segundo en morir?
Una póliza que asegura a dos personas, usualmente una pareja, y paga el beneficio por fallecimiento solo después de que ambas han muerto. La prima es más baja que dos pólizas separadas.
¿Por qué las parejas compran seguro de vida de segundo en morir?
Para proporcionar liquidez para costos patrimoniales, igualar herencias, o financiar un fideicomiso después de que mueren ambos padres, incluyendo un fideicomiso de necesidades especiales, ya que paga en la segunda muerte.
¿Cuál es la desventaja del seguro de vida de sobrevivencia?
No paga nada cuando muere el primer cónyuge, así que no reemplaza los ingresos para un cónyuge sobreviviente. Funciona como una herramienta de planificación patrimonial, no protección de ingresos.
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