La respuesta corta
El seguro de vida a término con devolución de prima devuelve las primas que pagó si sobrevive a la póliza, lo cual suena como seguro gratis. La trampa es que paga una prima sustancialmente más alta que el término estándar para obtener esa característica, y la aseguradora se queda con ese dinero extra sin intereses durante décadas antes de devolverlo. Para la mayoría de las personas, comprar término estándar más económico e invertir la diferencia sale mejor, porque las primas devueltas no incluyen ningún crecimiento.
Así que la devolución de prima no es seguro gratis; es una forma costosa de forzar ahorros que usualmente rinde menos que la alternativa.
Por qué las matemáticas rara vez funcionan
La prima extra que paga por la característica de devolución de prima es dinero que podría haberse invertido. Debido a que la aseguradora solo devuelve las primas sin interés, el rendimiento efectivo de ese costo extra es bajo, a menudo más bajo de lo que habría ganado una cuenta de inversión básica durante el mismo término. También pierde el beneficio si cancela temprano o no completa el término, así que solo recompensa a quienes mantienen la póliza exacta hasta el final. Nuestra guía sobre elegir una duración de término cubre elegir término estándar.
El problema central es el costo de oportunidad: sus dólares extra se quedan con la aseguradora sin ganarle nada.
Cuándo podría atraer
La devolución de prima puede atraer a compradores reacios al ahorro disciplinado a quienes les gusta la idea de una suma global de vuelta y que de otro modo no invertirían la diferencia. Aun así, compare el costo extra total contra lo que rendiría el término estándar más una inversión simple. Para la mayoría de los compradores, el término estándar gana. Nuestro resumen de seguro de vida puede ayudarle a comparar.
La conclusión: el término con devolución de prima rara vez supera comprar término más económico e invertir la diferencia; trate el discurso de devolución de dinero con escepticismo.
Preguntas Frecuentes
¿Vale la pena el término con devolución de prima?
Para la mayoría de las personas, no. La prima más alta significa que la aseguradora retiene su dinero extra sin intereses durante años, así que comprar término estándar más económico e invertir la diferencia usualmente sale mejor.
¿Cómo funciona el término con devolución de prima?
Paga una prima más alta que el término estándar, y si sobrevive a la póliza, la aseguradora devuelve las primas que pagó, sin interés ni crecimiento agregado.
¿Cuándo tiene sentido el término con devolución de prima?
Principalmente para compradores a quienes les gusta una suma global garantizada de vuelta y que de otro modo no invertirían la diferencia. Aun así, compare el costo extra contra el término estándar más una inversión simple.
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